90后“月光”小夫妻 家庭财务要如何进行管理?

王先生和妻子在三线城市生活,他们结婚已经快两年,婚后家庭财务大权一直由妻子把握,谈起自己的财务状况,王先生十分感慨,婚前基本没问题,婚后却时常遇到财务危机,像个“苦行僧”,有什么办法可以解决这一困境呢?

谈及两人的薪水,王先生坦言,自己税后年薪和奖金加起来大约10万元,妻子工资不高,每个月只有税后3000元。

结婚之后,财务大权就一直交给了妻子,平时妻子每月的3000元工资就被她自己留下当作零花钱,不承担家庭费用。而王先生自己却像个“苦行僧”,每月生活费保持在1500元以下,且午饭在单位解决,依靠饭贴以及经常出差的差补就可以自给自足。

婚后一年整,王先生却发现银行卡里的钱却寥寥无几,把各种零星的余额加在一起,存款也少得可怜。再加上每个月3000元的贷月供,以及各种人情往来,时常让他捉襟见肘。

现阶段王先生没有大量的可支配存款,家庭账务由妻子把持也变得一团糟,接下来两年他们还想要个孩子,所以王先生想让理财师帮他出个主意,到底家庭财务要如何进行管理?有什么办法能够让他们走出这种财务困境?

90后“月光”小夫妻 家庭财务要如何进行管理?

针对上述情况,平安银行的理财师徐静芝给出以下建议:

“月光族”,对于现在90后的小夫妻来讲,是一个很普遍的现象。王先生和妻子结婚快2年,在家庭生命周期当中,目前是处在家庭形成期。在此时,为了能够有更好的经济状况来迎接新的生命的到来,小两口迫切地需要制订一份共同的财务目标以及合理的财务规划,改善当前的财务状况。

制定财务目标

婚后对家庭未来财务目标的明确是一个很重要的步骤,双方目标一致,有利于家庭在婚后磨合期的稳定。

首先,我们来分析一下王先生的家庭收入结构。王先生的家庭主要收入来源于工资薪金收入,

其中,王先生本人的收入占到家庭总收入的74.6%。考虑到王先生是家庭的主要收入来源,一旦发生中断,后果不堪设想,因此,王先生本人的保险保障状况应予以关注。

对于这样一个收入来源比较单一的家庭,应致力于理财收入的提高,关注资产配置及权益市场的投资

再来看一下家庭目前的支出结构,整个家庭全年的收入为142000元,全年支出为135000元。可以说基本没有结余。考虑到在未来的两到三年里会要一个宝宝,那时可能会面临两个问题,一是王太太由于生养,在一段时间里收入的中断,短则5个月,长则三四年。二是新的家庭成员导致的支出的增加。

因此,王先生家庭短期的财务目标是提高储蓄率,增加可投资金额。长期的目标是子女教育金的准备。

合理规划配置

在制订了目标以后,我们需要合理规划,最优化资产配置来达成我们的目标。我们可以从储蓄和支出两个方面着手。

在储蓄方面,王先生和妻子需要开源节流,保证达到收入的25%的储蓄率,因此消费性支出有进一步控制的必要。为了防止过度消费,建议王先生每个月工资下发以后自动转一部分去工资理财,平安银行口袋银行即有这个功能,并且支持多家银行卡转入:在每月工资下发的当日固定转入一部分金额,目前年化收益率在4%左右。这部分是短期的储蓄规划,兼顾了流动性和灵活性,等积累到一定的金额时建议用中短期理财产品替代。

对于中长期的储蓄,建议用年金型保险和基金定投来实现财富的保值和增值。在我们中长期的理财目标中,我们要提前准备小孩子未来的教育金,趁现在小孩子还没有出生,经济负担不是特别重的时候,可以提前准备起来。由于这笔资金不能冒太大风险,主要以稳健投资为主,可以选择储蓄型年金保险。

在挑选年金型保险的时候最好选择带有万能账户双主险的,享受复利带来的丰厚回报。基金定投也是养成良好理财习惯的非常好的工具。长期看,资本市场的收益率远高于其他市场,不参与资本市场,很难跑赢通胀。定投需要长期坚持,不能看到有亏损了就放弃。

在此阶段,需要增加的财务支出是重大疾病类保险。王先生是一家之主,家庭收入的主要来源,万一发生意外,后果不堪设想。此时的保险规划,既是对父母责任的延续,也是对配偶

王先生账户上的现金及活期10万元建议存入银行理财产品,可获得年化收益率在5%左右,另外的5万元存入货币基金,以备突发的不时之需。在之前储蓄不变的情况下,两年以后可以积累可分配资金约27000元,可用于补充宝宝出生后的现金流。

另外中长期的储蓄目标也已经有保险和基金定投初步覆盖。以后如果涨薪,可适当加大保险和基金定投的力度。

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