商业养老保险的险种有年金险和增额终身寿险这两种。

养老年金险，是以生存为给付条件，保障期内“只要活着”就能按年或按月领钱，而且锁定利率，不需要担心经济环境的恶化，享受带来的增值。

增额终身寿也是一次性或者分期放钱到保险公司，资金复利增值，但是合同并不约定返钱时间，而是客户根据自己的需要去现金价值提取，不限制领取金额和次数。

养老年金：可以在某时间节点开始持续领钱，每年固定领钱，活多久领多久，直至身故，稳定领取一辈子，属于一个伴随终身的财富现金流。

增额终身寿：没有领钱的功能，但可以通过减保取现，什么时候领，领多少，都不受限制，可以在某时间节点一次性拿回一大笔钱，自行支配，属于一个逐渐积累的资金池。

如果以养老需求为例的话，增额终身寿更适合于自控能力强，并注重产品受益性的人。因为增额终身寿现金价值回来更快，一般在交费期结束前（最快第2年）或者刚结束时，现金价值已经超过已交保费了。而且它的减保功能无金额和次数限制，支取不需要手续费，支取后剩余资金继续增值，资金使用更灵活。

而年金险就比较合适缺乏自制力，看中持续不断养老现金流的人。因为养老年金领取方式固定，不存在提前领取或者多领取的情况，确保可以做到专款专用，避免过渡过早的消费，而且活到老，领到老，可以终身领取。

如果只想补充养老金，想提前解决以后确定性的支出，可以选择年金险；如果既想规划养老，对资金的灵活度要求也高，那么可以选择增额终身寿险。

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