2019年2月22日，英国《金融时报》披露，香港将在未来几周下发首批虚拟银行牌照，预计腾讯财付通、蚂蚁金服、小米、渣打银行（香港）、香港电讯、众安在线及其合作伙伴中信银行6家运营商获批在港通过互联网等电子渠道提供零售银行服务的资格。在大陆的互联网金融整顿不断加码的同时，包括香港在内的其他国家和地区在金融科技这块不断追赶，诸如香港发放虚拟银行牌照，印尼发放P2P牌照。对于试图出海的金融科技企业，大文将陆续推出系列的牌照申请指导及价值分析文章。

一、何谓虚拟银行

在香港金融管理局于2000年5月5日首次发出并在后续不断更新的《虚拟银行的认可》指引中，“虚拟银行”的定义为，主要透过互联网或其他形式的电子渠道而非实体分行提供零售银行服务的银行。香港拟定推出的虚拟银行与内地微众、网商、新网等“互联网银行”类似，但大陆关于“互联网银行”、独立法人的“直销银行”仍缺乏严谨的官方定义，相关概念没有清晰界定。

二、香港为何发放虚拟银行牌照

香港作为全球金融中心在互联网时代已经明显落后，在金融科技领域，以最普遍的移动支付为例，甚至落后于国内的一些二线城市，香港政府希望藉此发展金融科技，保持香港金融中心的地位。在粤港澳大湾区的发展规划中，党中央、国务院对于香港金融的定位是国际金融中心，试图进一步提升国际金融中心地位的香港必然无法忽视目前相比较同属于大湾区的深圳等地在金融科技方面的落后。

三、申请虚拟银行牌照的条件

根据香港金管局的表态，在审批发牌申请时，金管局会优先处理能证明具备以下条件的申请人的个案：一是申请人具备足够的财务、科技及其他相关资源经营虚拟银行；二是申请人的业务计划是可信和可行的，能提供新客户体验，并有助促进普及金融和金融科技发展；三是申请人已经建立或有能力建立合适的资讯科技平台支持其业务计划；四是申请人获发牌后能较早开始营运。

2018年5月30日，在征询公众意见后，香港金融管理局发布了《虚拟银行的认可》指引修订版，重点规定：

1、符合香港已有的银行监管规定要求。《银行业条例》及《银行业（资本）规则》中的相关规定，适用于所有的持牌银行，包括虚拟银行。比如虚拟银行同样需满足最低3亿港元的资本要求。

2、母公司需具备一定的实力。虚拟银行除了要注意科技相关风险，也需要同样重视管理信贷、流动资金和利率风险，即科技和金融两条腿走路。由于虚拟银行通常是新企业，在开业最初数年会承受较高风险，因此，必须有具实力的母公司在背后提供指引和财政支持。鉴此，可以预见监管更倾向于从大型传统商业银行和新兴科技巨头中选择虚拟银行的申请者。

3、申请之初就需提交市场退出计划。签订“生死状”是2008年金融危机后，监管加强金融准入的一大法宝。此次香港金管局针对虚拟银行这一新兴事物，也要求申请设立时就要有未来“撑不住”时的市场退出计划，以防止金融机构轰然倒塌时将客户的损失和负面影响留给政府和社会。

四、虚拟银行牌照价值几何

考虑到香港目前成熟的金融机构服务体系和狭窄的市场，虚拟银行在香港的盈利前景并不大。但是如果跳出香港看就不一样了。一句话，香港虚拟银行的市场不只在香港，而是整个潜在的亚太地区和英语国家。

就大陆而言，银行业属于高度管制的行业，银行牌照相当稀缺难拿。但是由于香港的特殊地位，监管部门又时常给香港特殊的政策礼包。以多年不批的证券牌照为例，2016年以来，证监会依据《<内地与香港关于建立更紧密经贸关系的安排>(CEPA)补充协议十》批设了申港证券、华菁证券、汇丰前海证券、东亚前海证券，而且都是全牌照券商。所以有时候通过先期布局香港市场也许会有意外的收获。

就其他亚太地区而言，由于香港金融中心的口碑定位和成熟的监管体系，其他亚太地区对港资金融机构进入本国市场一般都持较为开放的态度。而且，由于香港一直沿用英美法系以及与英国曾经的关系，港资金融机构进入英联邦国家市场相较大陆金融机构也更具优势，对于立志做大布局全球的机构或有一定借鉴意义。

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