招财宝公司不发布任何理财产品或借款项目，不设立资金池，亦不为交易各方提供担保。那么招财宝经营模式是什么样的呢？

购买了招财宝。如果单纯的将他看为定期理财，可以避免很多问题。但在期满之前，要申请变现。而这里面的变现完全不是传统意义上的钱货两讫。而是相当于发出“个人贷”，仍然身处产品链条中，也就是申请变现向新的用户借钱，并以自己所购买的产品作为抵押，而这个环节可以一直延续下去。直到产品到期，所有人才能完全脱身。

此外，用户选择随时变现时，变现利率是波动的，存在一定的风险。这样可能会大大降低用户体验。因为当用户变现时，市场利率高于用户购买时的收益率，则是需要付出：收益差 手续费的成本（变现金额的0.2%）。为什么有收益差呢，简单的说你的变现利率高于预期年利率，你就会亏钱，收益差为正值。变现利率低于预期利率就会赚钱，收益差为负值，但后者情况很少。

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