顺德农商银行恒通贷记卡入门知识：

（一）“牢记四个日期”

① 交易日：实际刷卡消费、取现或转账的日期。

② 银行记账日：指银行把交易记在账上的日期。商铺刷卡的信息传输到银行需要时间，境外消费一般都会有一定的时差，所以账单中的交易日和记账日会有所不同。

③ 账单日：指银行对你每个月用贷记卡交易“算总账”的日期。

④ 到期还款日：一定要在这个日期前还款，若超过此期限，对于本期所欠银行的款项，就要缴纳利息及其他相关费用。　

（二）免息期最长56天

信用卡都设有免息期，在免息期内能及时全部还清，银行免收利息，多数银行最长免息期为50天，恒通贷记卡最长免息期可达56天。如错过免息还款期的透支款则要从消费日起，按日息万分之五的利率计算利息。若持卡人在最后还款日过后不还款，银行除对刷卡总额按每日万分之五的利率收取利息，此外还要加收滞纳金(最低还款未还部分的5%)，同时，过了最后还款日，持卡人不还款或还款低于最低还款额时，银行将视其没有正常履约。信息会被收集到央行征信系统，会影响今后个人向银行借贷。

（三）最低还款没有免息期

对于一次性还款有压力的持卡人，银行往往会劝持卡人选择最低还款额进行还款，但这样的费用也并不低。如果持卡人利用最低还款额偿还欠款，那么就不会影响持卡人的信用记录，但是持卡人就不能享受“免息期”待遇，银行一般会从消费当日或者次日开始按照每天万分之五的标准收取透支利息，一直到还清欠款为止。

国内大多数银行计算透支利息时，仍会按原本的刷卡额度计算，即使已经还的款项也要算利息，如果下个月，持卡人依旧没有还清欠款，那么这部分利息就会被纳入到最低还款额中，并且通常会按月计收复利。

值得注意的是，如果产生了利息和滞纳金，通常会100%计入到最低还款额里。持卡人很难计算出应支付的最低还款额是多少，一旦还少了，那么银行还会收取最低还款未还部分的5%作为滞纳金。

（四）分期还款并非“免费午餐”

分期付款业务现在成为各大银行争夺的战场，都推出了多种组合方式，期数从3期至24期不等。工行、中行、招行分期手续费在第一次还款时就需要一次性支付，而我行的灵活分期业务可以提前还款免收剩余期数的手续费。以工行为例，如市民12000元的账单需分24期还款，根据工行收费标准，分24期还款需一次性支付15.6%手续费，也就是说除每月需还500元本金外，第一个月还款时还要支付1872元的手续费。而我行只需每月支付。

此外，银行均允许信用卡持有人缩短分期，即在申请分期还款到期前提前还全部本金，其中工行、中行、招行是一次性收取手续费，因此不退还剩余期数的手续费用。建行等则需要在提前还款时支付剩余期数的全部手续费。

分期付款的手续费率通常会高于同期贷款利率。对于收入不稳定的持卡人来说，不建议使用分期付款，因为提前消费可能会导致未来生活的压力。

（五）什么时候刷卡最优惠？

账单日的后一天消费，可享受最长免息期。

例如，方小姐办理恒通贷记卡，账单日为每月10日，如果4月11日刷卡消费，该笔记录结算在5月10日账单上，6月4日最后还款日全额还款即享受了最长56天免息期(4月11日~6月4日)。

账单日当天刷卡享受最短免息还款期。

如4月10日消费，在5月4日最后还款日全额还款，只有25天的免息期。

支招：记好自己手中信用卡的账单日和还款日，利用银行免息期来选择自己的消费日。只要在规定期限内足额还款，相当于白白借用银行资金，这种实惠当然不能错过。

（六）什么时候还钱最省钱？

能在银行指定的还款日还钱能得到不少优惠，但如果不能全额还款，则要支付利息。

一般普通信用卡计息方式有两种：全额计息和按未清偿部分计息。目前大部分银行采取的是全额计息方式，持卡人如果在免息还款期内不能全额还款，银行便会按当期账单的全额计息，利率为万分之五。

按未清偿部分计息则是指持卡人若按照最低还款额规定还款，发卡机构只对未清偿部分收取从银行记账日起到还款日止的利息。不同银行信用卡的最低还款额也不同，大部分银行最低还款额为账单总额的10%。

例如：艾小姐账单日为每月5日，到期还款日每月23日。4月30日她在某商场购买数码产品花费1万元，5月5日账单上将显示“本期应还金额”为1万元，“最低还款额”为1000元。若5月23日前全额还清，则6月5日的账单中循环利息为零。

如果5月23日前不能全额还清，按照两种不同的利息计算方法，让我们为艾小姐算一笔利息账。

以按照未清偿部分计息算，若5月23日前只偿还最低还款额1000元，则6月5日的账单中的循环利息为：10000元×0.05%×23天(4月30日~5月23日)+9000元×0.05%×13天(5月23日~6月5日)=173.5元。以此类推，按照这种方式，每一次还款期，艾小姐都只对未偿还的金额付利息。

如果以全额计息方式算，即便艾小姐在5月23日前偿还了最低还款额，6月5日的账单中利息为：10000元×0.05%×36天(4月30日~6月5日)=180元。如果不能在6月5日的账单日中还清全额，将继续按照全额计息方式累积到下一次账单中。

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