如题，有的人说，这不是非常简单的吗，就一道复利计算题，直接按计算器就好了，还用写出来吗？

不！即使计算的结果无误，最终也只对了一半，真正剩余的钱其实并不像你看到的那样。

为什么这样说呢？

首先我们要明确，未来20年存款利率是多少？由于银行没有20年期存款，最长的只有5年期存款，为了获得最大的收益，我们可以采取4个5年方式来存。

目前5年期定期存款基准利率是2.75%，而商业银行目前给居民的存款利率一般达到3%左右。但这并不代表未来20年利率就是3%，因为目前的利率处于历史最低水平（如下图），那么我们假定未来20年5年期存款利率在4%左右，之所以设定4%，而不是5%甚至更高，那是因为从人类历史发展趋势上看利率是逐步走低的。

于是，未来20年10万存款最后本息和：

10万×（1+4%）^20≈21.9万

好了，现在我们可以知道10万块钱存银行，20年后还剩21.9万！多么？按我说的并不多，这只是账面数字，扣除通胀后实际上的钱并不是这么多。

小编在2016年11月24日《收益的三个层次，你到哪一层了呢》一文中计算过：过去20年，我国的年平均通胀率（CPI）为2.24%（如下图）。

我们假定未来20年的通胀率维持在2.24%左右不变，那么按照：

真实的利率＝名义利率（4%）－通胀率（2.24%）＝1.76%

扣除通胀后我们真实的收益只有1.76%，那么我们10万存款20年后的真实价值为：

10万×（1+1.76%）^20≈14.17万；

你觉得高吗？这得看个人的收益预期了！

当然通过CPI来测算通胀是物价的算法，如果以货币的算法来计算，那么就要更低一些了。

2016年我国的GDP增速是6.7%，2016年中国的信用总量增长是16.51%，信用总量可以理解为总货币量，可以理解为真实的“印钞”速度，GDP增速可以理解为创造财富的速度，如果创造财富的速度跟不了“印钞”的速度，那么就意味着资金缩水。

2016年资金缩水（通胀）幅度为：16.51%－6.7%＝9.81%。

但是9.81%是未来货币贬值的幅度吗？显然不是，因为随着国家开始控制货币（M2）总量，“印钞”的速度已经下降了很多，未来20年真实的通胀幅度小编认为应该是在4.5%左右。

于是：真实的利率＝名义利率（4%）－通胀率（4.5%）＝－0.5%

10万块钱存银行，20年后还剩多少钱？

10万×（1－0.5%）^20≈9.04万

答案来了，即9.04万！

结论：

1、上面的计算我们主要看的不是具体数字，而是前后对比，因为有些是测定，不一定代表实际结果；

2、我们在银行存钱，相当于银行是债务人，我们是债权人，通胀对银行有利，而对我们不利；

3、我们在银行贷款，相当于银行是债权人，我们是债务人，通胀对我们有利，而对银行不利，所以小编一直建议，买房的尽量申请贷款，而不是全款买房。

最后一个问题，知道了以上，那么，老百姓该如何存钱？

首先，如果你不得不选择银行存款，最好在城商行等小银行存；

其次，存款期限要选三年内，五年期存款不划算；

第三，保守型储户最好选择存款替代品，国债、银行理财、货币基金当为首选。

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