趣店再次被推上了风口浪尖，为什么趣店在美国一上市就受到了媒体的广泛关注呢？因为趣店的盈利模式只有一个，就是一款名为“现金贷”的小额、短期线上金融产品。

那么，为什么现金贷如此引发关注，因为他是一种高利贷，年化利率100%起步，高的甚至可达到500%以上。哇！这简直暴利啊！

现金贷是一种什么样的操作模式呢？很简单，做一个APP，然后任意用户来进行申请，你填报的资料基本不予审核，新用户通过率是95%以上，直接进行放款，放款金额大概是几百元到几千元不等。

纳尼，还有这么好的事情，不予审核直接放款，就不怕借款人不还款吗？这些做现金贷的人是疯了还是在做慈善呢，他们没疯，也不是打算来做慈善的。

现金贷不经审核，不做任何风控就进行放款，风险肯定很大，坏账率极高，那么为了覆盖掉他的风险，他就需要一个超高的利率，只要收益足够高，能覆盖掉自己的风险，那么这个生意就是赚的。比如年化利率100%，假设坏账率低于50%，也就是放出去的钱有一半人赖账了，一半人按期还款了，那么他就不会亏钱。

坏账率50%是个什么概念？就是找你借款的人一半都是老赖，指望所有人都按期还款很难，但是指望这么多人都不还款，也很难，因为很多借了几次现金贷的人还是希望过正常生活的。超高的收益覆盖掉他超高的风险，所以这门生意就是赚的。

据专家介绍，按照当前现金贷的坏账率和运营成本来计算，如果严格执行国家规定利率不高于银行贷款利率4倍这个条例的话，市面上的现金贷会全军覆没，无一能够幸存下去。因为年化收益无法覆盖掉他的风险，现金贷就是亏钱的。

所以必须提高利率，只要收益大于风险，这个事情就有赚头，中国目前利率最高的现金贷是“发薪贷”，最高年化利率达到598%，相比而言，被狠批的趣店目前的最高利率只有36%，相对其他现金贷同行，已经属于很良心的了。

现金贷这种东西是有原罪的。

首先他风控几乎是零，也就是没有风控，来人就放钱，道理也很简单，优质客户太少，真正有还款能力的客户早被银行的信用卡抢走了。中国的信用卡如此普及，办信用卡的业务员简直是无处不在，相信大家应该都遇到过业务员偷偷溜进办公室推销信用卡的事情。所以在银行的撒网式办卡大跃进中，但凡有一点还款能力的人，都会被银行塞一个3~10万额度的信用卡了。如今这种连三五千块钱都要借现金贷的人，毫无疑问都是被银行所认定没有还款能力的人。

能和银行合作且能按期还款的人，一般也不会去考虑什么现金贷的，手头的信用卡还有一堆额度没刷呢，犯得着借什么现金贷吗。那些在银行疯狂推销信用卡的时候都被排斥不予发放信用卡的人群，很显然不是什么优质客户。所以现金贷要做大规模，只能低门槛甚至无门槛，优质客户早已被银行搜刮干净，剩下的全是劣质客户。

劣质客户自然风险大，按期还款能力堪忧，如果风险不大那么银行也不会放弃他们，所以必须要高利率来覆盖掉自己贷款的高风险，但是过高的利率不仅是违法的，而且还引人反感，劣质客户虽然还款能力低，但是并不算太傻，如果你告诉他们你的贷款年化利率是100%，脑子没毛病的人都不会借的。

所以现金贷的利率是通过多手法来掩饰的，现金贷平台一般都闭口不谈利率，他们将“利率”这一敏感词抹去，取而代之的是“手续费、服务费”等，这样就规避了法律红线。比如有平台告诉客户“借1000元，一周后还1100。”客户感觉只多了100元，但是这笔现金贷，实际的年化利率高达520％。

另外有的现金贷平台不会告诉客户该还多少钱，只是告诉客户：通过APP注册并按提示填资料、输入借款金额借钱后，才能看到服务费是多少。除此之外，还有费用惊人的滞纳金，按照现行规则计算，如果马云用现金贷借款5000元，逾期一年不还款，整个阿里巴巴都改姓了……

如今正是监管风暴时期，现金贷行业即将大洗牌，最后能幸存的平台肯定是寥寥无几，而对于我们普通人而言，能做的只有一个，把小编说的现金贷暴利模式告诉你身边的朋友，告诉他们现金贷实际年化利率的计算方法。

如果你不想放弃现有的正常生活，那么没有十万火急的事情，最好别去碰这些，现金贷或许以后会成为一个利国利民的好平台，能替代银行救济穷人，不过目前和瘟疫一样，碰它的人都会轻则伤筋动骨，重则命丧黄泉。

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