近年来，在多层次养老保险制度框架下，人力资源和社会保障部系统规划设计了三级制度模式。总体考虑是建立以账户制度为基础，个人自愿参与、国家财政税收支持、资金市场化投资运作的个人养老保险制度，满足多样化需求，更好保障老年人的幸福生活。

据介绍，我国目前的三级养老保险体系，作为第一级基本养老保险，体系基本健全，职工养老保险加上城乡居民养老保险两大平台，已覆盖近10亿人；作为第二级企业年金，企业年金制度已初步建立，并逐步完善，目前已覆盖5800多万人；作为第二级企业年金，企业年金制度已逐步完善，已覆盖5800多万人；作为第三级个人年金制度尚未出台，在整个养老体系中仍是短板。

目前，养老保险的第三层次已经迅速到来，普通人该怎么办？

理解养老保险的第三层次

第一个层次是国家养老金制度。它包括社会保险制度、福利国家制度和国民保险制度。社会保险制度主要通过参保人、用人单位缴纳社会保险费，用于赡养退休老人。一般可分为现收现付制、全额积累制和统筹结合制，可以从容应对养老保险制度的转型或意外冲击。第二个层次是国家基金不参与，雇主和雇员共同支付的基金将在达到退休年龄时用于养老金。国家虽然不会投入资金，但会制定相关税收优惠政策，如税前减免个人所得税、企业所得税等。主要形式有职业年金和企业年金。一些退休工人已经享受到了养老金的好处。第三层次是个人购买的商业养老保险。商业养老保险可以作为参与社会保障的积极补充，也可以克服年金制度覆盖面的局限性。国家正在推进增税养老保险试点工作，主要包括收入决定型、收入最低型和收入浮动型三类养老保险产品。虽然国家会通过给予个人一定的税收优惠来鼓励个人参保缴费，但毕竟需要缴纳的保费不低，而且参保时间长。此外，人们的养老观念也存在偏差。目前，适龄人群覆盖率仍然较低。

意识到养老的风险

在推进三级养老保险发展的过程中，公共养老理念显得尤为重要。客观地说，随着国内经济的快速发展和物质生活的兴起，人们的风险意识不相匹配，甚至相对薄弱。一些灾害或事故发生后，保险覆盖率普遍较低就是明证。同时，这只是财产保险。除了保险宣传力度小、险种覆盖面有限外，也与一些人的认知误区有关。

在现实生活中不难发现，当个人或家庭的工作和生活一帆风顺时，恐怕有不少人忽视了对潜在风险的防范，缺乏应对措施。一旦灾难和事故发生，造成严重危害，他们后悔因为没有提前投保而得不到经济赔偿。因此，将其推广到保险的选择上似乎更有说服力。例如，在投保时，他们犹豫不决。即使他们被迫进入保险公司，他们也无法维持足够的存款。如果以后得不到赔偿，他们会觉得“保费花错了”，甚至认为中途退保、到期不续保、要求高额手续费是“聪明之举”。在商业养老保险方面，一些年轻人认为考虑医疗和养老保险的问题“为时过早”。而且，有了社保的支持，没有必要过早考虑申办养老保险，这显然混淆了履行义务和享受权益的辨证关系。当随着时间的推移，到了自己步入晚年患病或养老急需大笔费用时，只能手足无措，空发感叹。

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