银行理财产品可靠吗？我们对于银行有一种天然的信任感，觉得什么东西只要跟银行产生关系就觉得很靠谱、安全，这种感知的产生是计划经济时期国家信用对银行背书造成的。随着我国金融市场的逐步开放，银行参与市场经济的程度越来越深，银行的市场角色正在发生变化。

银行里的理财产品主要分为自营银行理财和代销的理财产品。需要注意的是， 银行理财不一定是银行自己发行的。

银行理财产品是指我国商业银行在法律法规核准的经营范围内，运用银行在金融市场上的专业投资能力，按照既定的投资策略代理投资者进行投资而推出的理财产品，或称理财计划。

值得一提的是，银行代销的金融产品由其他金融机构进行产品设计、投资及管理，而商业银行仅承担对第三方产品的产品推介、产品销售和资金代收付等职能。也就是说，这时候银行就是一个中介，一单出了问题银行将不负责后续问题的处理。消费者在购买理财的时候要清楚自己的风险承受能力，避免受理财经理的推销而购买了不符合自身风险承受能力的产品，应当按照风险评估结果购买与自己相应或更低风险等级的理财产品。

第一类的银行理财产品就是投资国债的产品，基本没有什么风险，当然利率也最低，在3%-4%左右。

第二类是那种投资货币型的理财产品，比如说投资的货币基金或者一些货币市场的金融产品，这种产品就跟余额宝差不多，风险也比较低，利率在4%左右。

第三类是那些债券型的理财产品，比如说买一些企业债，或者说债券型基金的理财产品，那么风险稍微有一些，利率是在4%到5%左右。

第四类是信托型的银行理财产品，这种理财产品它投资的是一些信托项目，利率是在5%-6%左右。

第五类是一种叫结构型的银行理财产品，这种产品的风险就需要考虑一下了，因为它的收益一般是和外汇汇率或者说股票指数等一些浮动投资来挂钩的，所以它最终拿到手的收益也是浮动的。

跟股票相比，银行理财产品的风险自然更低；但是如果跟国债、银行存款等投资方式相比，银行理财产品的风险更高。

而且，银行理财产品内部也因类别存在不同高低的风险。理财产品一般分为三类：保本保收益的“保证收益型”理财产品，这类产品的风险低，但收益一般也低。二是保本不保收益的“保本浮动收益型”理财产品，这类产品的收益更高，但风险也有所增加；第三类是不保本、不保收益的“非保本浮动收益”理财产品，这类产品的收益最高，同时风险也最大。

一是重产品推销，轻理财规划。现在很多银行的个人理财客户经理扮演的不是理财规划师的角色，而是银行产品的高级推销员。银行一般会给每个客户经理分配一定的产品销售指标，且任务的完成与客户经理的收入挂钩。指标的压力，使得客户经理们必须想办法在规定的时间内完成销售任务。

二是风险提示不足，蕴含潜在风险。银行个人理财客户经理的一个重要职责，就是根据客户的风险承受能力和未来希望达成的财务目标，为客户设计不同的投资组合，通过投资组合分散投资风险。然而，一方面由于银行个人理财客户经理主要来自银行内部，运用不同类型的投资产品进行投资组合的能力有所欠缺；另一方面，客户经理背负着营销指标，往往会尽力向客户推荐当期银行的主打产品，不能为客户尽责提示风险。

三是局限于本行产品，对市场整体状况不甚了解。客户经理的专家作用理应体现在合理引导客户根据市场的变化调整投资组合，规避投资风险，达到投资理财的目的。一个好的客户经理完全可以利用自身的信息优势，把握市场大的发展方向，为客户提出合理建议，而不应仅局限于向客户推荐本行的产品，忽视市场环境的变化。

四是只关注本行的个人理财产品，忽略了对其他行理财产品的认知。在个人理财业务咨询服务中，客户很希望能通过自己的客户经理获得市场上相关产品或其他银行产品的情况，但往往银行的个人理财客户经理只能够提供本银行的产品，对于非本银行或非本行代理的金融产品了解较少，这成为制约客户充分了解个人理财产品综合收益的一个瓶颈。

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