如何买重疾险？

“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”。辛苦打拼很多年却可能在一场大病面前重回赤贫，这种忧虑，大家的都是相通的。我们今天就来说说重疾险该不该买？怎么选？挑哪个？

我们为什么需要重疾险

随着医疗水平的提升，大家会发现，或许重大疾病不一定要命，但一定要钱！

患了大病之后，面临的现实是：花钱不断，收入中断。

看病要钱，护理费、康复费、营养费……还要钱。而且，可能这个过程要好几年。

再看看收入。《劳动法》第19条规定：只要不是因工负伤，患病超过两年，不能从事原工作，也不能从事由用人单位另行安排的工作的，就可解雇。除了患者本人的收入减少甚至中断，因为要照顾他，家人的工作也会受到影响，相应的收入也可能降低。

这种情况下怎么办？

医保是个好东西，一般来说可以报销40%-60%的医疗费用。但很可惜，医保的特征是“全覆盖，低水平”。社保目录、封顶线、报销比例，决定了社保仅仅是解决普通人最基本的问题。看个数据，在中国允许销售的药品是19万多种，医保目录内药品是2千多种。很多治疗癌症的特效药都不在医保范围内。

除此之外，你还可以选择花老本儿、借钱、众筹，以及不治了。

或许，通过各种手段，看病的问题可以解决，命可以保住，但他们在财务上却“死”了。在考虑自己活下去的同时，是不是也要考虑家庭未来的经济生命呢？

在我看来，最好的选择是通过商业保险，每年几千块钱，就可以把几十万的大病风险转嫁出去。

非常赞同重疾险创始人巴纳德医生的那句话，他说“我们需要重疾险，不是因为我们会死，而是想好好活着。”

试想一下，当一个人不幸患上重大疾病，保险公司给他一大笔钱，跟他说“拿去花”、“随便花”，会是怎样一种感受。

医生只能救一个人的生理生命，而保险却可以救一个家庭的经济生命。

这也是我为什么在群里一直推荐大家考虑重疾险搭配百万医疗险的原因，重疾险是基石和城墙，百万医疗险是对城墙的加固，二者结合，才能让我们的防御堡垒更加牢固。

有人在群里问过，是不是买了百万医疗险就可以不用买重疾险了，我可以很明确的说，No！二者是完全不同的逻辑：

百万医疗险价格便宜保额高，但是需要凭医疗发票报销，费率不保证，一般来说可能3-5年就涨价或者停售；

而重疾险价格高且保额固定，是达到理赔标准定额给付，至于治疗花多少钱和理赔多少钱完全不挂钩，保障期间所有承诺不变，保费也不会变化。

二者是非常互补的，最好都买。我十年前买了第一份定期重疾险，百万医疗险一出现，我就火速的买了，今年又给自己补充了一份终身重疾险。每个人的保障，都是要随着时间推移、新产品的出现来不断进行补充的。

选重疾险时应该看重什么、看轻什么

现在的重疾险真是特别丰富。这个福、那个健、还有什么享的，几百种产品，摆在那，看得人眼花缭乱。

现在重疾险和十年前比真的是有很大的变化，保的疾病种类越来越多，重疾+轻症数量最多都达到三位数了；赔付的次数也多了，多次赔付的产品流行起来；附加服务也增加了，比如绿色通道，二次会诊。这些功能真的有用吗？

今天我就来给大家科普科普，看看选重疾险什么最关键。

疾病数量

先来看看大家最关注的，保多少种疾病。是不是重疾险保的疾病种类越多就越好呢？

我们先来看一个数据：中国人一辈子可能患的重大疾病，有6种占据绝对的大头儿，超过80%的患上重大疾病的，得的就是这6种病。如果继续扩展，有25种疾病，发病占比高达95%-98%了。目前中国内地市场的所有重疾险，都包括这25种疾病，而且对疾病的定义是一模一样的。因为这是保监会的统一规定。

所以，不必过度追求重疾险是保25种重大疾病还是保100种重大疾病。疾病种类越是扩展，后面的发病概率就越低。

话又说回来，如果俩重疾险放那儿，价格就差一点点，我肯定选保的疾病多的，1%的概率被自己摊上了，那也是灭顶之灾。

注意我说的前提条件，“价格就差一点点”！所以，选择的核心关键是性价比。要看保险公司在定价时，没有将高额的利润藏在这部分扩展疾病中。

轻症

最开始的重疾险都只保重大疾病，但最近几年，很多产品都开始将“轻症”纳入到重疾险的保障范围。

轻症，从疾病定义看，只是程度未达到重疾标准而已。

比如原位癌，类似0期癌症，一般切除即可，术后一般不需要辅助化疗或者靶向治疗。但在含轻症的重疾险里，会加上原位癌。

一般轻症的治疗费用多集中在5万以下，不过也存在像听力严重受损、心脏瓣膜介入手术这种费用较高的情况，就医后的恢复费用也是一笔不小的支出。

从发病概率来看，轻症发生率大约是重大疾病发生率的30%。随着体检技术的提高，我觉得只要大家重视体检，很多问题都能在早期发现的。所以我的建议，如果预算允许，轻症可以有！

多次赔付

得了重疾，赔一次？不够，再赔一次！还不够，再赔一次！！

之前的重疾险都是“一锤子”买卖，得病——赔付——合同结束，如果想再买，抱歉，你身体不好不卖给你了。

但现在医疗技术水平提高了，很多病只要钱到位都能保住命，甚至很多人预后还能活很久。比如癌症的五年生存率，目前中国的均值是30.9%，美国癌症患者的5年生存率为66%。所以还是有很大的提升空间的。

多次赔付的产品设计思路很好，但赔付概率到底有多大还有待商榷。

比如某个产品打出了7次赔付的广告，这种就有些太扯了，这概论，也没sei了吧。

我认为，如果多次赔付的重疾险明显比单次赔付的贵很多，可以不考虑，有这钱还不如把保额买更高点儿。如果价格差不多，建议买。

另外，也要注意，多次赔付的重疾险，想多次理赔也有一定的门槛：比如一般会将具有关联性的疾病归为一组，每组只能赔一次；比如，两次重疾的确诊时间也要有一定的间隔，最短的180天，或者1年，癌症多次赔付都是要5年以上。

重疾险都比较贵，但是我认为重疾险对个人来说是最重要的险种，因为它切切实实是为自己服务的。所以我们在选择重疾险的时候要谨慎一些，因为如果选错，退保，或者被拒保、延保的后果还是很严重的。

返还型or消费型

重疾险按是否有返还可分为消费型重疾险和返还型重疾险，后者的价格一般是前者的两倍多，因为到期如果没有出险会返还，所以会让消费者产生购买此类保险划算的假象，其实并不然，如果有兴趣可以自己寻找两款返还型保险和消费型保险进行计算比较，在此我不详述。

定期or终身

按保障时间可分为定期重疾险和终身重疾险，后者比前者贵，大家可以按需选择。

疾病种类越多越好吗？

除了是否返还、价格以及保障期限，大家也很关注保险所涵盖的重疾的种类，买多少种的合适？根据保监会的相关规定：重疾保险必须涵盖以下6种重大疾病。（1）恶性肿瘤（2）急性心肌梗塞（3）脑中风后遗症（4）重大器官移植术或造血干细胞移植术（5）冠状动脉搭桥术（6）终末期肾病。也就是说市面上所有的重疾险产品都包含且必须包含上述六种重疾。

此外，保监会也对25种疾病给予过统一定义，目前被国内保险公司普遍采用。因此，一般重疾产品的前25种重疾，是一模一样的。至于25种以后，是42种还是60种亦或是10000种，不用纠结。种类越多，可能水分越大，后面不少都是保险公司加上去凑数的，罹患这些重疾是极小概率事件,所以为这些凑数的疾病所多付出去的钱的性价比通常是极低的。

买多少保额合适？

关于重疾的保额，建议至少要30万，大家根据自身家庭情况进行购买，大原则是家庭保险支出（意外险、健康险、寿险等）不超过家庭年收入10%以内。

以上是金投保险网小编为您介绍关于如何买重疾险的问题，更多的保险知识请关注金投保险网。

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