最近可能有不少人被朋友圈的“个人养老金”给刷屏了，身边一些在银行上班的朋友最近真是逮到一个人就问，要办“个人养老金”吗?

事实上，这个政策在今年年初就已经公布了，但是在最近几天才正式落实。目前，包括北京在内的36个先行城市和地区已经可以通过统一入口或商业银行来建立个人养老金账户。那么个人养老金究竟是个什么制度，对于我们来百姓来说有必要办吗?

1.什么是个人养老金?为什么要推行?

说到养老金，大家的第一反应可能就是基本养老保险，由企业单位和个人共同缴纳，进入统筹基金。这是我国养老保险体系的“第一支柱”，也是全国人民参与度最高的养老金制度，在国家的牵头下，目前的覆盖率已经达到了80%。

“第一支柱”的正式实施可以追溯到上世纪90年代，1997年，这一制度正式覆盖到全国各地。对于当时的中国来说，经济正处于全速发展阶段，并且还没有出现人口老龄化这一问题，仅这样一个养老制度就能极大地保障了劳动人民的权益。

然而在25年后的今天，人口老龄化已经成为今后一段时期我国的基本国情。第七次全国人口普查显示，我国60岁及以上人口已达2.64亿，占总人口的18.7%，比2010年提高了5.4个百分点。人口老龄进一步加深，势必加重养老负担，仅仅靠基本养老保险明显不够用了。

所以从国家层面来说，旧政策已经不适应了，必须得在此基础上进行进一步补充完善，这在有了“个人养老金”这么一个制度。

从官方给出的说明来看，“个人养老金”即养老保险制度的补充，只要是已经参与城镇职工或者城乡居民基本养老保险的人员都可以参与，遵循个人自愿参加、市场化运营、完全积累的原则。简单来说就是为养老“加一道菜”。

而且个人养老金的自主性较强。可以每年都参加，也可以部分年度参加。在到达退休年龄后，可以一次性领取，也可分次领取、按月领取，总的来说还是比较自由的。

2.我有必要为自己办吗?

在问这个问题之前可以先看一下个人养老金的缴纳方式——每年上限12000元，也就是每个月1000元。

不知道大家对于这个金额有什么想法，就我个人来看，对于中高收入的群体来说，12000元的缴费似乎是不太“解渴”，数额太低，对中低收入人来说貌似还能够承受，不过在疫情额影响之下，12000元对普通人来说也不是个小数目。

事实上，从受益人群来看，中高收入人群的确不是主要目标。前面也有提到过，现在我国基本养老保险的覆盖率已经达到80%，没有缴纳的20%中有很大一部分人是新业态群体，比如灵活就业人员还有类似家政这样的职业的群体。这些人没有固定的缴纳单位，个人养老金这种方式就很适合。

还有一类人就是体制外的年轻人，比起老一辈人，他们缴纳的基本养老保险年限还没到，同时缴纳基数也没有那么高，在工作环境越来越卷的情况下，退休后的养老生活也成了他们现在担忧的问题之一。尤其是在大城市打拼的单身年轻人，现在给自己的未来多存点钱也能给自己多一份安全感。

这个制度从25号开始到现在也启动了几天了，我从在银行工作的业内人士口中得知，实际上来参与这个制度的人似乎与“初衷”也有点背道而驰。他表示，体制内的公务员老师医生以及企业高管等职业来办理的人最多，反而是咱们普通老板姓办的少。

一是对于这部分人来说，受疫情冲击的影响比较小，12000也不是什么大数目，能非常爽快地拿出来。其次就是个人养老金的税收优惠，如果当期个税税率高于3%，参加个人养老金就具有税收减免效果，而且当前收入对应的个税税率越高，减税效果越明显，这对高收入人群来说的确有很大的吸引力。

所以其实说到底，到底要不要办理个人养老金，还是要从个人的消费观和经济情况和出发。个人养老金，说到底还是一个退休后的养老保障，为大家提供了新的养老选择，想要退休活得更滋润的，在经济条件允许条件下可以考虑，毕竟谁也不知道未来会发生什么。

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