万能险，这个名字是从国外翻译过来的。英文名称是universal life insurance，从名称你可以看到，翻译为通用型人寿保险更为合适。但是最初引进的人给起了“万能”这么一个有误导性的名字，就沿用下来了。

 

因为这个名字，使很多人对这类保险产生了误解。

万能险进入我国是在2000年，之后的发展总体快速稳定。2016年，我国万能险占总保费的份额是31.4%。

之所以称为“万能险”，并不是因为它是万能的保险或能保万种风险，而是因为它具备两大灵活特性：

一、投保人交费比较灵活——有钱可以多交，没钱可以少交；可以一下子交完，也可以分着交。

二、万能险保额可以灵活调整，可以高一点，也可以低一点。

在专业角度看起来，万能险只适合预算很高、且自己投资投得非常牛逼的人士。

万能险是庞氏骗局，还是未来的保障？

金投网小编认为，对于万能险，其实你可以理解为，当你交了保费之后，保险公司先拿走自己的手续费，然后把剩下的钱在银行里帮你开了个理财帐户。然后保险公司会问你，你要什么保障呢？

 

你这个时候可以说，我要重疾！我要意外！我要住院！我要XXX……！保险公司就会告诉你，好的！满足你！你要多少额度？你又可以要求，我要重疾XX万，意外XX万……然后保险公司根据你的要求，从他给你开的帐户当中，扣走相应的保障成本。

因为帐户是保险公司替你开的，所以，帐户里的钱都是你的，你有权随时拿走。而且，因为有了这个帐户，所以你可以在帐户额度充足的情况下，随时跟保险公司要求我要加XX保险！我要加XX额度！经保险公司审核同意后，这些要求都是可以的。

可能看了上面的，有人会说随时交保费多好啊，那我想交就交，不想交就不交，可以不？可以，当然可以。

但是，还是建议一直交下去。

因为保险本身，是人年轻的时候为年老的时候做准备，你为自己规划了50万的保额，就说明你认为自己生病了是需要50万的。如果你今年25岁，你预估50岁要用这笔钱，不算利息，你就是要每年交上2万元的，算上利息可能少点，大概1.5万左右吧。

这笔钱是算死的，你早不拿晚拿，反正你50岁要拿到50万，成本就是这么多，你不放进去，没人会帮你放进去的。今年少放了，以后就要多放，就是这么简单的道理。而且，通常情况下，万能险是赔帐户余额或保额两者较大者，假如你帐户余额是10万，保额50万，出险时保险公司赔两者较大者，就是赔50万。但是实际上，因为你帐户有10万，所以相当于保险公司赔付了50-10=40万。

 

所以，他承担的风险是40万，那么在保险公司从你帐户里划钱的时候也会按照40万来划。同理，如果你帐户有20万，保额不变，保险公司从你帐户划钱的时候就按30万来划。

也就是说，你的帐户余额越多，保险公司从你帐户划走的钱越少。这也是为什么万能险计划书中，风险保费在高中低三档利率演示的情况下是越来越多的原因。因为利率假设的低，你帐户余额就少，余额少，保险公司收风险保费就多。

万能险当然不是庞氏骗局！

万能险当然不是庞氏骗局！

万能险当然不是庞氏骗局！（重要的话说三遍）

买万能是可以的，但是要注意合理规划自己的保额，强制自己按期交纳保费。这类产品如果附加上重疾等保障还是不错的。

还有互联网上有一些一年期的短期万能，给一个超高的利率（7%-8%，甚至更高），如果你当成定期存款的替代品，也可以选择，毕竟保险公司的安全系数并不比银行。

 

最后希望还是能扭转一下大家的观念。大家都了解了保险是一个重要的东西，然而，很多人还是认为保险就是一个消费品，代理人只是一个销售人员。

其实不是这样的。代理人承担着很多琐碎但是重要的责任——除了在购买保险的过程之中处理各种文件材料和专业问题，还要在很长的时间——有可能是几十年甚至是一辈子的时间里跟进客户的理赔、分红、帮助客户向保险公司申诉，处理其他大小事项。

这是一个长期的服务，代理人与客户家庭也是一个长期的共同成长的关系。所以选择一个专业、贴心的代理人有的时候比选产品更重要。保险业不是关于产品的事业，而是关于人的事业。

所以大家不要再总觉得保险代理人是骗子，万能险是骗局了，有句话怎么说来着，买对了保险，情人节每天都过。

免责声明：文章中操作建议仅代表第三方观点与本平台无关，投资有风险，入市需谨慎。据此交易，风险自担。