关于基金你投资的目标是什么？你可以投资多少钱？大部分人会倾向于说：“尽可能多赚钱”。而我的回答可不一样。在我看来，投资的目的是提高我们的生活质量。当你开始投资时，即有意识地拿出一定金额的钱用于投资，你有理由相信它们在未来会升值――今天的一点付出会换来明天更多的收获。

所以成功的投资是让家庭通向更好生活的通行证。强调一点，你并不需要攒出一大笔钱等着去投资。但你需要遵循定期储蓄的原则。多年来我经常听到有人说每个月存点钱毫无意义，它们难以积少成多。但这会是你投资中犯得第一个也是最大的错误。正如我们所看到的，不论开始的投资是多么微小，时间都可以为它带来价值的奇迹。

写这本书的部分原因是我相信当你对自己的投资能力越有信心时，你就更会攒钱投资，而不是白白花掉。你的投资能力越强，达到任何特定财务目标所需的时间就越少。在如今银行几乎不支付利息的世界里，可以确信的是除非你的投资有利可图，否则你的财富无法增值，你也永远不能获得想要的品质生活。

你需要有一份计划

既然决定要提高你未来的生活品质，那么从哪里开始呢？在我看来，不能没有理财计划，它是最基本的。在Hargreaves Lansdown我遇到了形形色色的客户。有的客户投资金额超过2，500万英镑，几乎持有了所有的投资产品。而有的客户每个月只拿出25英镑投入单一的储蓄计划。我认为这两者并无差别：不管你是谁，也不论你的情况如何，你还是需要找个时间坐下来制定一个明智的理财计划。

计划需要包括以下内容：

你现在有多少钱

你现在和将来需要多少钱

在投资中你试图达到怎样的结果。

当然，除了死亡和税收，生活中没有事情是确定的。每个人情况各不相同。有些事情只能粗略地估计，而预计人的寿命就像买彩票一样。但是没有一份基本的理财计划，你无法真正地指望为未来做出有效的投资。就好像你坐上车，却不知道你要去哪里，要开多久。理财也是如此。每个人只要愿意付出努力，几乎都能够做到。

DIY方法

在我看来，花点钱为你的生活制定专业的理财计划是值得的。它可能只花掉你几百英镑。人们似乎只有在周遭环境发生变化时才重视理财建议――比如身故、离婚或者孩子的出生――但是每隔几年定期进行专业的审查是明智的。

尽管如此，你自己制定一个简单的理财计划也并非不可能。一份好的理财计划并不需要多复杂，大体上正确总好于大错特错。但是它一定要周全。

一、你收入多少

这份计划首先要计算你的家庭收入，以及在今后的几年里，扣除税收、国家保险和其它扣减项后所有的收入来源还能有多少。

二、你支出多少

下一步就是计算你的支出，首先是必需品，比如食品、住房成本（抵押贷款或租金）、水电费用和人寿保险，其次是非必需品，包括出去吃饭、娱乐和度假的花销。

人们常常会惊讶的发现他们在零碎的生活用品上究竟花了多少钱。举个例子，每天喝一杯星巴克，一年花费可能超过600英镑。理财计划的这部分能帮助你评估，今天花的多少钱是将来为了更好的生活愿意或能够放弃的。

遗产规划

准备好理财规划也可以帮助你考虑当你离开人世，你的孩子和整个家庭的未来。如果你英年早逝或意外身亡，人寿保险可以解决部分问题，这也适用于重大疾病。但是对于任何渴望正常走完人生历程的人而言，那就有必要做一些投资，也应该想清楚一旦你驾鹤西去，这些投资该如何处理。这尤其需要一些专业的帮助，比如死亡时复杂的税收和法律后果几乎都可以通过提前仔细的规划来改善。

三、你可以投资多少

一旦你厘清了基本的收入和支出，下一步就是估算现在需要投资多少以及投资多久，从而达到你想在未来获得的收益。为此，需要考虑以下因素：

未来的通货膨胀率

潜在的投资收益率

税费和成本

投资的时间框架。

对预期寿命做出符合现实的假设非常重要，这对养老金更是如此。养老金已经成为大多数人除房产之外最大的金融资产。受益于医疗水平的进步和生活水平的提升，现在人类的寿命得以延长。比起30年前，一般男人的寿命延长了10年，女人延长了12年。如果你想在正常年龄退休，那么你不得不有更久的时间依赖积蓄生活，以便继续享受你所希望拥有的生活水准。

未来可能的通货膨胀率

通货膨胀是任何进行储蓄和投资的人都会遇到的重要潜在风险之一。即使通胀率像在过去几年中的那般温和，它还是能够迅速腐蚀你的购买力。

如果通胀率每年持续2%，这意味着你现在100英镑的购买力10年后会下降18%（近五分之一），20年后会下降32%（近三分之一）。以一般40年工龄计算，如果通胀率每年为2%，那么购买力会下降55%（超过一半）。如果通胀率上升到每年5%，那么你今天拥有的100英镑在40年后退休时只值16英镑。

这还算是好的，还没有反应整体情况。很多生活必需品，比如取暖和照明、水、保险以及食品（还有住房！）仍然在涨价，而且比官方显示的数据涨的还快。优秀投资的一个基本原则是只有你的投资至少跑赢了生活成本，那么你才能变得更富裕――正如20世纪70年的许多人发现，当时通胀率超过25%，对于没有做好相应准备的人，他们的财富遭到了洗劫。

我们现在的情形发生了变化，但不要误以为类似失控的通胀不会再次发生。它很可能再现，虽然我不知道具体的时间。关键是你的投资策略必须要要考虑这种可能性。只有你的收入和投资能跑赢通胀率，你才能在你退休的时候保持现有的消费水平。

潜在收益率

如果你不知道将获得的潜在收益率是多少，那么也无法知道需要投资多少。简而言之，投资者必须考虑四类主要的资产，它们各具特色，能够组合形成各种明智的投资策略。你可以自行直接投资它们，也可以选择专业管理的投资基金。这四类资产是：权益资产（通俗来讲是股票）、债券（固定收益证券）、房地产、现金。

通过历史调查，可以发现这四类资产长时间内的历史收益率。先说现金。现金投资并不意味着把钱放进钱包或皮夹里，而是存到银行或建房互助协会。几年前存款的收益率大约是4%至5%，那么即使通胀水平比现在高，你也能跑赢通胀。

但2008年金融危机以来情况发生改变。利率是政策制定者控制通胀的主要手段，它已经降到了历史最低水平。危机以后英格兰银行将贷款利率降低至0.5%――六百年来最低水平――五年后它仍然在最低点。这进一步导致了银行和建房互助协会存款收益率的低迷。

那么上文提及的其它类别的资产表现如何呢？表2.1列示了各历史期限内不同类资产的年化收益率。乍一看这些数字似乎非常小。但要知道，首先这是剔除通胀后的收益率，其次这是每一类资产的长期年化收益率。该表没有显示长时期内温和通胀率的复利作用。（商业地产和指数挂钩债券没有长期数据，它们的历史期限较短。）

虽然股票收益率一般最高，但短期内它们的波动率也更高。另外在过去20年中，债券收益率一直好于各类资产的长期平均水平，但是在接下来的20年里，它们可能难以持续。

大多数投资新手可能会讶异于复利为财富带来奇迹般的作用。这种作用可以戏剧地把收益率转变成金钱的积累。表2.2展示了在一定时期和投资收益率的条件下所能获得的收益情况。你可以发现，在适度的收益率下，即使只投资少量金额，但随着时间的积累仍然能够获得较大的回报。例如，如果你只投资1，000英镑，每年年化收益率为7%，如果期间没有支取，那么在20年后你将获得3，870英镑，较你的付出增长近3.9倍。30年后你的投资将增长7.6倍，40年后增长不低于14.9倍。

该表展示了长期内不同收益率对投资的影响。如果你的职业生涯延长到40年，显然有很大的空间建立一个有价值的投资基金或养老基金。

复利的奇迹就是你获得的收益率越高，投资期限越长，最终的倍数也越大――你的投资基金更有价值。正如我已经提到的，投资的最重要一课就是：时间真的就是金钱。这是那些投资较早的人获利颇丰的根本原因，也是富人越富的原因。相比那些必须工作到40或50多岁才能成为投资者的人而言，富人开始投资后，会有更长的时间来收获投资收益。

我所列示的数字没有考虑通胀因素。不利的是通胀对金钱购买力的腐蚀也有复利作用。你需要将未来通胀因素考虑在内，衡量最终的实际收益率或购买力。例如，如果你假设未来通胀率每年2.0%。你可以看到最终的倍数――你的财富在实际价值上的增长――会下降。

仍举先前相同的例子，20年后你的投资增长了2.5倍，而不是不考虑通胀时的近乎3.7倍。但这还是要好于不做投资，同时也在实际情况中验证了通胀的腐蚀性。而在40年和50年里，名义投资金额在通胀前、后的差异就更大了。相较于不考虑通胀的结果，即使通胀率只有2%，也会有一半至三分之二的金额受到损失。

现在我们回过头来再看看主要资产的收益率情况，你会发现相较于原始的数字，通胀调整后的数据非常重要。给定一系列不同的投资起始日期，可以根据各类资产过去几十年里的收益率计算出它们现今的价值。它们的年化收益率可能很一般，但在实践中由于复利作用，任何人只要坚持投资就可以收益颇丰。

将上表中的数字表示为现金总额，即在每个时间段调整通货膨胀后的数额，这更容易掌握实际收益在实践中的意义。需要注意的是：第一，复利对收益率的作用与时间期限不成线性比例；第二，投资正确的资产对你的财富有显著的影响；第三，像股票和房地产这类风险资产往往会随时间的增长获得最高的收益，但不是在任何时期都能持续。

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