随着余额宝等互联网理财的冲击，银行存款流失已经是不争的事实。面对竞争，银行不得不创新自家的存款方式来应战。这不，不少直销银行就推出了智能存款，特点是灵活，利息也高，一起来了解下。

什么是直销银行？

直销银行是一种顺应互联网时代的银行运作模式。在这种模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过网络获取银行的产品和服务。目前已推出直销银行服务的银行有70家左右，主要是股份制银行和城市商业银行，比如民生银行、兴业银行、中信银行等。

什么是智能存款？

智能存款是直销银行的主推产品，与普通存款有3大不同。

一、计息方式不同

普通的定期存款如果提前支取，将按照活期利率计息；而智能存款则是根据提前支取时间，靠档计息。靠档计息解决了普通定期存款提前支取利息受损的问题。

比如兴业银行一款普通5年期定期存款，一年后提前支取，利息只能按0.3%的活期利息算，而另一款智能定期存款，则可以靠档计息，一年后取出按1年期利率1.95%算，比活期利率高了6.5倍！

靠档计息存款产品门槛不高，起存金额50元到5万不等，在直销银行和手机银行上都能购买。值得注意的是，有些银行除靠档计息外，还会分档计息，即存款金额不同，所获利率也不同，比如建行，180万和360万的不同档位，分别对应了1.375%、1.625%等不同利率。

二、付息方式不同

普通定期存款到期了会还本付息，而一些银行推出的智能存款则可以按月付息或者按季付息，利息可以提前获得。还有一些银行将按月付息和分档计息的方式结合，也就是说这类产品达到了一定的资金档位，不仅利息较高，还能按月或者按季度领取利息收益。

三、定期存款收益权转让

有些银行将客户的定期存款收益权转让给第三方机构，从而获得超过普通定期存款的收益！网商银行和重庆富民银行都有此类产品。

1.网商银行“定活宝”

“定活宝”是将客户在网商银行存入的三年期定期存款收益权转让给其他机构，产品可以随时支取，支取利息目前有3.8%。

2.富民银行“富民宝”

富民宝是将五年定期存款收益权转让给四川信托有限公司，也能随时支取，支取利率4.2%，据传补贴了0.5%的利息，所有现在在京东金融上看到的提前支取利率是4.7%。这个收益率已经比普通的货基宝宝要高了。

如何挑选智能存款？

由于智能存款常见于直销银行和互联网银行（大部分民营银行），建议选择互联网基因更强大的银行，比如阿里旗下的网商银行、腾讯旗下的微众银行。

网商银行的定活宝可以灵活支取，收益率稳定在3.8%左右，底层资产为存款，受存款保险保护；而微众银行的靠档计息产品最高三年期，利息达到4.1%，比基准上浮近一半！

总结：智能存款作为银行存款的创新产品，在一定程度上能够反击货基宝宝们的冲击。虽然收益方面比起互联网理财（如P2P理财）还不是很突出，但已经能媲美货基宝宝了。作为一款银行活期产品，它对低风险爱好者还是很有吸引力的。

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