房贷手册：个人信用影响大 市民徐先生几年前的一笔贷款，由于利息上调，未能及时足额还款，其个人信用报告上从此有了负面信用记录，而他对此浑然不知，直到近日，他准备为新买的房屋办理贷款被银行拒绝时，方知自己背负了负面信用记录。

虽然查询个人信用报告的人数逐年增多，但绝大多数市民平时不太留意自己的信用信息，直到去银行申办信用卡或办理贷款等业务被银行拒之门外时，才顿然醒悟。个人信用记录出自征信系统，那么征信信息从何而来呢?个人能否查询?个人信用报告中一旦有了负面信息，银行是否会拒绝市民贷款等业务?

个人信用信息可查询

据中国人民银行齐齐哈尔市中心支行主管征信业务的吕彦杰副科长介绍，个人信用报告是征信机构出具的记录个人过去信用信息的文件，是个人的“经济身份证”，它可以帮助其他相关人了解交易伙伴的信用状况，方便达成金融交易。个人只要在银行办过贷记卡、贷过款、为别人担过保，征信系统中都会自动生成一份信用报告。征信记录了您过去的信用行为，这些行为将影响您未来的经济活动。

据了解，自2006年个人征信系统数据库建成以来，市民对其信用档案的重视程度逐年增加，查询次数逐年上升。“只要出示本人身份证原件及复印件，就可以直接到当地人民银行免费查询，同时还要填写个人信用报告本人查询申请表。如委托他人代理查询，代理人需携带本人和委托人的有效身份证件的原件、复印件及授权查询委托书。”吕副科长告诉记者。非恶意欠款后如何重建信用度

一些市民对“个人征信信息”并不十分了解，在办理住房贷款或再次申办银行卡时，被“卡”住的现象屡见不鲜。

吕副科长表示，个人信用报告中有了负面记录，只能说明个人出现了未能按合同约定履行义务的事实，信用好与不好是银行信贷人员依据借款人的个人信用报告，并参考借款其他方面的信息做出的综合判断，负面记录与信用度之间不能画等号。银行为其再次贷款时，个人信用报告只作为一个重要参考依据，同时银行还会参考其他个人信息，比如职业、还款能力等，各银行的贷款细则要求不同。市民若是有了负面记录，首先要避免出现新的负面记录，其次要尽快重新建立个人守信记录。金融机构在判断市民的信用状况时，着重考察的是该市民最近的信贷交易情况，如果其偶尔出现逾期还款记录，但此后都是按时、足额还款，足以证明其信用状况在向好的方向发展。

个人原因产生的负面记录不能撤销

为减少借款人因一时疏忽产生负面信用记录的现象，今年4月，中国人民银行齐齐哈尔市中心支行制订了《齐齐哈尔市个人贷款还贷提醒服务实施细则》，要求我市各银行机构应在个人贷款还款付息日前几天，通过短信、电话或信函等方式提醒借款人及时足额归还贷款本息。然而，记者采访了10余名贷款的市民，仅有两名市民曾收到银行逾期还款的提醒信息。对此，吕副科长解释，到期还款是借款人法定的义务，而贷款提醒服务只是贷款机构为方便借款人履行还款义务做出的一种提醒，并不因为提醒失败而免除借款人按时足额还款的责任，也不承担提醒失败时借款人逾期还款产生的后果。

妥善保管身份证谨防“信用”被盗

专业人士提醒广大消费者：在全社会倡导“诚信”的今天，个人如不关注自己的信用记录，就有可能陷入信用危机。日常生活中，个人发生信用交易后，应随时留意还款日期，加强与金融机构信贷员等有关业务人员的联系，按时归还贷款本息或信用卡透支额。随时留意银行调息信息，避免贷款利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期;为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录，担保人的征信信息中同样会有负面信用记录;在信用卡、手机等停用时，及时到相关部门办理停用或注销手续，避免出现欠费记录。此外，要妥善保管好各种有效身份证件及其复印件，不要轻易将证件借给他人，防止个人身份信息被盗用。最好每年到征信部门定期查询，一旦发现自己的身份证被盗用，产生不良记录，应采取有效措施及时解决。

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