账单分期的手续费是银行信用卡业务重要的收入来源。不过近几年来，网上出现了不少平台，如省呗、还呗、卡卡贷、松鼠金融、小黑鱼等，号称可以代还信用卡，与银行的分期手续费相比，平台的利率更为优惠。不少平台打出了“5折代还”的广告语。信用卡代偿平台是蜜糖还是陷阱?

甲之蜜糖，乙之砒霜

信用卡代偿是指信用卡持卡人偿还发卡银行的信用卡账单时，通过在第三方机构申请较低利率(低于信用卡账单分期利率)贷款的方式一次结清信用卡账单，再分期还款给金融机构的过程。目前市面上出现的省呗、还呗、卡卡贷、松鼠金融等等都信用卡代偿平台。当消费者出现资金周转问题难以及时偿还信用卡贷款时，这些信用卡代偿平台就成了救命稻草。

对于理性的消费者而言，信用卡代偿的确可以称为“蜜糖”，因为通过这些平台，消费者可以以比信用卡还款利率更低的利率获得贷款，来偿还信用卡，以较低的成本解决了消费者的资金周转困难，如果消费者信用较高，这个成本甚至可以达到更低。

但是对于恶性循环消费者而言，信用卡代偿平台就是“砒霜”，让消费者陷入偿还贷款的无底洞。对于这些过度消费者而言，信用资质本身就较差，可能连最低的还款额度都难以偿还，因此转向代偿平台，但是借款不会凭空消失，反而日积月累越来越多，容易让消费者陷入偿还陷阱。

而且，信用卡代偿平台以价格差来获取用户，并换取规模效益。这对公司的资金链要求较高，风险较银行来说更大，消费者在选择平台时也需要谨慎选择。信用卡代偿平台就是一把双刃剑，养成良好的消费习惯或许更重要。

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