银行理财净值转型下专业化金融服务的路径

一、理财服务专业化的重要性

资产管理新规出台后,监管部门要求打破刚性交换,减少保本理财产品存量,让资产管理回归“代客理财”的原点。截至2020年6月底,共有391款银行理财产品跌破1元面值,最大亏损达到40%。银行理财产品的亏损让公众意识到,有保本和保本收益的产品已不复存在,理财产品的收益将与银行的理财能力挂钩。未来,客户将对银行理财能力的专业性提出更高的要求。只有客户信任银行机构的专业能力和职业道德,才会委托自己的财产进行投资。

在净值转型过程中,银行理财将迎来基金、证券公司资产管理等竞争对手。2020年6月,广东、香港、澳门湾地区“跨境理财通”试点项目获准通过。未来海外金融机构的准入可能加剧财富管理行业的竞争。激烈的竞争环境对内地银行的金融服务提出了更高的专业要求,如渠道销售能力、客户服务能力、资产配置能力、投资研究能力等。

二、专业化金融服务的实现路径

银行理财可以从三个方面实现专业化服务:

第一,营销渠道。截至2019年底,国内(香港、澳门、台湾除外)银行网点225323个,比2018年底下降了570。互联网时代,银行开始减少线下网点建设,同时大力布局网上银行、手机APP等网络营销渠道。新冠疫情的影响培养了人们在网上处理业务的习惯。预计未来更多的银行金融服务将在网上完成。参考目前其他行业的线上线下综合渠道建设,银行可以将理财业务的介绍、咨询和业务处理放到网上。对于一些只能下线办理的业务,要注重为客户带来优质体验,推进智能化设施建设,使流程更快、更便捷。一方面依托线下优质智能服务在线送客;另一方面开辟线上线下业务渠道,使线上线下业务衔接一致,提升金融服务的便利性。

第二,投资研究。多年来,银行在固定收益投资方面做了足够的研究,但与基金公司、证券公司相比,股权投资还存在较大差距。银行要为客户提供专业化的服务,就要发挥优势,弥补不足。在改革初期,银行应形成“固定收益优先、权益为辅”的投研战略,保持和发展自身在固定收益类投资优势。理财产品发行以固定收益类为主,这也适应了目前银行理财客户风险偏好较低的情况。同时,要加强自身科研能力建设,增强自身科研能力效益和衍生产品的开发。通过与其他资产管理金融机构的业务合作、投研资源合作、FOM、MOM等方式,银行可以先做股权产品,完善理财产品体系,同时加大专业人才引进和投研体系建设,以弥补其投资和研究能力的不足。预计未来资产管理行业将走上差异化发展之路。资产管理和金融机构要注重发展核心竞争力,保持自身比较优势,打造特色金融服务。

第三,产品研究。为防范银行系统性风险,消除多层嵌套,使金融更好地服务于实体经济,监管部门继续压制同业闲置问题,银行更加关注个人客户。到2020年一季度末,在银行理财规模中,个人客户持有规模接近21万亿,占比85%。大量的个人客户对理财产品的多元化提出了更高的要求。银行应在保持现有服务质量和数量的前提下,积极扩大服务范围,满足不同客户的投资需求。银行可以通过搭建自己的平台或与其他流动平台机构合作,收集客户信息和金融需求,构建客户画像,然后借助大数据分析功能对客户进行聚类分析,通过对客户类别的研究进行产品创新设计。好的理财产品应该满足客户的内在需求。银行应不断跟踪和监测客户需求的变化,及时更新产品,促进金融产品的多样化和迭代化。

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