银行大额存单受追捧 部分产品只能抢购

大额存单作为一种安全稳定的高收益存款产品,一直受到客户的青睐。今年以来,大额存单需求供不应求,部分产品只能抢购。

近日,记者在走访多家银行网点后发现,大额存单的普及率不断提高。购买大额存单时,需要提前排队预约,甚至出现“提前预约可能买不到”、“发行后2分钟内售完”的现象。

“最近买大额存单的客户太多了。”一家城市商业银行理财经理向记者透露说。

宝新金融首席经济学家郑磊在接受采访时表示:“与银行其他理财产品相比,大额存单更稳定、更安全,收益也略高于大多数理财产品。因此,不难理解,原本喜欢购买稳定高收益理财产品的客户,现在转而抢夺大额存单。”

大额存单成“香饽饽”

有些产品在2分钟内就卖完了

近日,有市民向记者抱怨,“最近银行理财产品的收益率不如以前,对股票、基金等波动较大的理财产品我也不太了解。最好买大额存单。它不仅收益高,而且安全,而且可以保证本金。但没想到存单这么受欢迎,预约后也拿不到。”

大额存单是银行为大额存款人推出的一种特殊存款。有一定的资金门槛,20万元起可存。存单是银行存款资产的一种,受存款保险制度保护,50万元以内可以完全保障。

为了调查银行存单的真实销售情况,近日,记者走访了北京各大银行网点发现,大额存单的销售确实相当火爆。由于前来购买的人很多,有的产品甚至可以通过抢劫购买。

接受记者采访的某大型国有银行北京分行理财经理向记者介绍:“受资产管理新规影响,理财产品预期收益率持续下降。作为存款产品,大额存单的预期收益率与非保本理财产品相似。因此,最近购买大额存单的人很多。通常几分钟就卖完了,需要提前排队购买。”

某城市商业银行北京分行经理在接受记者采访时表示,过去比较受欢迎的理财产品是利率较高的结构性存款。然而,随着结构性存款收益率的下降和市场化措施的浮动,大额存单开始流行。

记者走访北京多家银行网点后发现,结构性存款市场确实出现明显降温迹象,部分银行甚至一度停止销售结构性存款。根据溥仪的标准数据,2020年7月,结构性存款产品发行量为1020只,比上月减少715只。其中,人民币结构性存款平均预期收益率为2.61%,环比下降0.08%。随着结构性存款发行规模的不断缩小和预期收益率不再具有“吸引力”,大额存单已成为公众眼中的“香饽饽”。

“我行发行的大额存单金额相对较小。每期发行金额约为5000万元至1亿元。从8:30开始,大约2分钟就卖完了。“我的很多顾客都没有买。”经理告诉记者。

近两年来,资产管理监管日趋严格,逐渐打破了人们对银行理财产品的固有印象。特别是今年以来,理财产品平均收益率开始“破4”,并开始向净值理财产品转型。在此过程中,不少理财产品净值“破1”。在此背景下,银行理财原有的“保本、稳、刚兑现、高收益”的形象基本被颠覆。

根据普益标准的监测数据,6月份共有276家银行发行了1403款银行理财产品(包括封闭式预期收益产品、开放式预期收益产品和净值产品),发行银行增加了10款,产品发行减少了56款。其中,封闭式预期收益人民币产品平均收益率为3.78%,较上期下降0.01%,创出近43个月来的新低。

郑磊告诉记者,由于资产管理新规的出台和市场利率的下行趋势,不少银行理财产品的预期收益率一直在下降,甚至可能会随着市场波动出现浮亏。在这种情况下,存单不仅安全,而且有利可图,因此自然受欢迎。

大额存单“量价齐跌”

监管与银行的共同选择

采访中,一家股份制银行的经理向记者透露,“银行发行大额存单需要报央行备案,然后按计划发行。很多客户询问过大额存单产品,但我们长期没有额度,无法满足客户在这方面的需求。”

据中国货币网统计,截至7月29日,今年7月以来共发行新存单233张,实际认购金额26.63亿元。相比之下,截至6月30日,今年6月新发存单134张,实际认购金额42.02亿元。逐月数据显示,7月份新发存单金额明显小于6月份。去年7月发行的CDs数量为300只,实际认购金额为90.39亿元。今年7月发行的CDs甚至超过了总数的一半。

交通银行研究员、西泽研究院高级研究员邓宇在接受采访时表示,大额存单与普通存款不同,定期存款需要特殊审批和备案,每一阶段的产品都需要特殊的设计。存单的发行、审批、备案、产品设计等手续非常复杂,发行难度大,会影响流通。同时,今年以来,监管部门严厉打击银行资金套利、“闲置”现象,大额存单的发行也将受到影响。

值得注意的是,今年7月发行的大额存单中,只有2张是5年期存单,75张是3年期存单。去年同期,发行5年期存单7张,3年期存单107张。从这个角度看,5年期和3年期的长期存单已经越来越少了。

记者也发现,大额存单的发行利率也在下降。近两个月来,发行的存单不超过5%。前5月,部分农业商业银行发行了利率超过5%的存单。

记者采访的另一家股份制银行分行经理表示,目前银行大额存单利率普遍下调。去年,有产品的利率是4%。现在,同类产品的最高利率只有3.48%左右。此外,期限超过3年的大额存单也变得罕见。

一位业内人士告诉记者,目前,存款在商业银行整体负债中所占比例相对较高。调整存款定价和结构可能成为银行负债管理成本的突破口。比如,近日,中国农业银行监事会审议通过了《关于进一步加强存款定价管理的议案》。从这个角度看,存单数量的减少和利率的下调也符合目前的市场形势。

记者还注意到,6月份,四大国有银行主动下调了三年期、五年期存单发行利率,各期商业银行存款利率也有所下降。

国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼在接受采访时表示:“最近,银行主动降低债务方面的存款利率,主要是缓解利差缩小带来的压力,促进实体经济融资成本下降趋势。贷款利率下降后,银行提高存款利率的动力将减弱,这将进一步促进存款利率的稳定。”

邓宇分析认为,“一方面,大额存单发行成本较高,高利率会抬升商业银行的负债成本;另一方面,商业存款利率将更高,这将制约商业银行的利率水平。因此,压缩大额存单发行规模,降低利率,是监管部门和商业银行的共同选择。”

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