我们每个月交的社保,生病了能报多少钱?

社保,传说中“五险一金”中的“五险”,大部分上班族们每个月都要按时交纳,但身强体健的年轻人很少感受到它的存在。你知道,生病了,医保能报多少钱吗?

一、医保报销,先看“两定点,三目录”

要清楚的是,医保不是什么都能报。医保的使用,有着严格的执行标准。

首先,生病了要去医疗定点机构进行治疗。

“两定点”包括定点药店和定点医院,去私立诊所和海外就医这种是不行的,这类花费,就只能自掏腰包了。

其次,去了定点机构,也不是所有的花费都能报销,还要符合“三目录”。

“三目录”包括基本医疗保险药品目录(中药、西药各种药)、诊疗项目目录(检查费、手术费等)、医疗服务设施目录(床位费之类)。

其中每个目录又细分为甲、乙、丙不同细分目录。甲类是100%报销,乙类是部分报销,丙类是纯自费。

以基本医疗药品目录为例:

1、甲类药品是临床治疗必须的,使用比较广泛,疗效好,同类药品中价格低的。由国家统一制定,各地市不允许调整;

2、乙类药品是可供临床治疗选择的,疗效好,同类药品中价格比甲类要高;非100%报销,乙类药品是由国家制定,各地市可以适当调整;

3、丙类药品不是临床治疗必须的,一般是一些康复类的;价格最高,100%自费。

为了更清晰的展示,见图如下

二、举例推演,你的医保能报多少钱?

医保究竟能报多少钱?以北京医保为例:住院年起付线1300元,大病统筹封顶线最高30万元,看起来挺多是不是。

然而,在实际治疗中,1800-30万费用里会有很多乙、丙类药品和治疗项需要自付和自费,医保能够全部报销的甲类药仅2600种,仅占国内19万种的药品数量的1.4%

对,你没有看错,仅占1.4%!!!

此刻推出隔壁老王举个栗子。

因世界杯期间连续彻夜啤酒毛豆小龙虾,不幸感染急性肠胃炎,花费5500元。隔壁老王的报销之路是这样的:

1. 掐头去尾:

扣除起付线以下的金额和封顶线以上的金额

假设起付线为1300元,封顶线为5000元,5500元的医疗费用有1800元不能报,还剩3700元。

2. 剔除自付部分

以上文提到的药品目录为例,如果隔壁老王使用了1000元的乙类药品,报销比例为50%,那隔壁老王需要自付500元,可报销费用还剩3200元。

3. 剔除自费部分

还以上文提到的药品目录为例,如果隔壁老王使用了500元的丙类药品,需要完全自费,可报销费用还有2700元。

走完这一波,隔壁老王医疗费用5500元,可报销2700元,需要实际支付2800元。

这只是个简单的肠胃炎住院病历,如果换成骨髓移植、脑中风、恶性肿瘤这类重大疾病,需要个人支付的费用会高很多很多。

三、医保不是万能的,但没有医保是万万不能的

按照上面的推演,医保并不能帮我们覆盖所有的医疗的支出,但是如果没有医保,我们的医疗负担显然是更重的。

这就像曾经的中国男篮,有了姚明不是万能的,但没有姚明是万万不能的。

因此,医保还是乖乖缴纳比较好,至少可以覆盖掉一部分医疗报销,而且缴费还相对比较便宜。

另外,医保算是一种国家性质的普惠性、互助性的福利。它在某些方面有着普通商业保险无法比拟的优势。

1:可带病投保

即便你目前生病了,再交医保,医保也可以报销。而自负盈亏的商业保险公司是不敢轻易接受带病体投保的,一不留神就赔个底儿掉。

2:保证续保

医保是保证续保的,无论你是否生病,生了什么病,第二年都是可以保证续保的,很多商业医疗险是不保证续保的。

3:长期有效

医疗保险缴费满足一定的累计年限要求后,在退休后可以继续终身享受医疗报销。(各地要求不同)

四、治病,听医保的还是听自己的?

面包和燕窝,同属食物,但口感和营养价值天差地别。

在温饱线挣扎的人没时间去思考燕窝的价值,但并不是所有人都还在温饱线,现在人们生活水平普遍提高,都在讲消费升级,追求更好的生活是我们的天性,对医疗需求的无止境追求也是必然。

这也是为什么医疗资源好的地段,房子都更贵。

医疗水平的提升,一边是更高的治愈率和更有尊严的医疗服务,另一边是更多社保范围内无法报销的新项目。这也是医保的局限性,作为大锅饭,它保证我们享有基础的医疗保障,但满足不了更多治疗方案和药品的需求。

我国所有的公立医院是自负盈亏的,有限的医疗资源和报销额度,被逐渐老龄化的人群不断挑战着,有病了,能治,但怎么治,很大程度上要听医保的。

所以你看,医保的出发点是好的,但它很难兼顾所有人,做到对所有人都友好。

尤其是老年人、慢性病人,人均医疗保险限额,在他们身上是不够用的。无奈的是我们都会变成老年人,都可能会面临医保限额不能满足自己需求的尴尬。到了那个时候,你想听医保的,还想听自己的?

听过这么一句话:每个时代最好的医疗水平,永远不是大众能消费的起的。

但每个人,都有追求更好的医疗服务的权利的愿望,所以,要么自己存很多很多的钱,要么付出一定的成本,让保险公司在关键时刻帮我们出很多很多的钱。

五、商业保险,明码标价的高阶保障

很多人对商业保险有偏见,这是中国保险业发展的历史原因造成的,暂时无解。但如果因为以讹传讹的偏见就拒绝了解商业保险产品,这就是个人的损失了。

首先,商保没有社保性价比高,这个是一定的。

保险公司是自负盈亏的商业体,并不是慈善机构,他们是以赚钱为目的的。所以如果非要较真商保和社保的性价比,这个问题也没有意义。

其次,商业保险是社保的补充,是对自己医疗需求和生命价值的高阶保障。

重大疾病保险:发生指定重疾,直接赔付约定的保额,一次性给付一大笔钱,就像土豪,生病确诊了,就给钱买买买。核心作用是补充医保外治疗费用,康复费用和误工费用,不会因为生病导致家庭生活水平剧烈下降。

意外险:因意外造成不同程度伤残或身故,直接赔付约定保额,核心作用是防范意外带来的中短期医疗和长期收入损失风险。毕竟意外是任何人都无法预知的,真有人可以的话,要么是死神来了,要么能麻烦你告诉我下一期的双色球开奖号码吗?

寿险:身故直接赔付约定保额,主要防范经济支柱过早死亡带来的家庭经济压力。尤其是还有房贷车贷要还,孩子要养的家庭,经济支柱一倒,可能直接从中产滑落至底层。

医疗险:按实际消费,报销约定的门诊及住院医疗费用。补充医保范围外的用药和治疗费用。就像企业会计,生病后拿着发票找他实报实销。

再次,商业保险是有价格门槛的。

商业保险提供的高阶保障,其实是每个人都需要的,如果是免费或以及低的价格推出,很多人都会毫不犹豫的买一份。

但是,很多情况都有但是,保险公司毕竟是需要自负盈亏,更全面的保障必然需要更高的成本,不然他们怎么赚钱呢,不赚钱的话,怎么保障之前投保人和被保人的长期保险利益。

所以,商业保险,最终买单的,是愿意为自己更高医疗需求和生命价值买单的人群。近几年的保险行业销售数据也在逐渐印证这个观点。

《90后保险大数据》报告显示:90后平均持有4张保单,已成为保险消费主力军,并且自主筛选能力强,购买决策比80后平均快3.6天。长江后浪推前浪,在保险配置上,90后把80后和70后拍在了沙滩上哟。

第四、商业保险是有投保门槛的。不是你想买,想买就能买。

商业保险并不是对所有人开放的,对身体健康、年龄、职业甚至收入水平都有要求。

一个身体有问题的人是没有资格购买重疾险和医疗险的,一个高危职业人群是不能购买普通意外险的,65岁以上的人群很难买到重疾险了。而且,年龄超过45岁,再买重疾险就变得不那么划算了,价格高很多。

所以,商业保险给我们传递的是:未雨绸缪,利用小杠杆有效转移大风险。

敬畏生命,不心存侥幸,有能力把控人生。这一课,也是成年人的必修课。

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