银行防范贷款欺诈的风险分析

银行是贷款欺诈的直接受害者。银行除了加强客户筛选、精心选择外部评估机构、加强业务条线培训外,还重视产品洗钱风险评估,这也将有助于提高银行防范贷款欺诈风险的能力。

在《中国银行业监督管理委员会办公厅关于防范银行业和保险业从业人员金融犯罪的指导意见》(银监发〔2020〕18号)中,明确要求银行防范金融犯罪,特别是防范信贷业务领域的违法犯罪行为,特别是防范银行从业人员伙同外人诈骗、利用空壳和虚假信息骗取银行贷款等行为。

金融诈骗属于洗钱上游犯罪,贷款诈骗是金融诈骗犯罪之一。所谓“贷款诈骗”,是指以非法占有为目的的犯罪行为,通常具有以下特征:(1)明知没有偿还能力,但仍骗取大量资金的;(2)非法取得资金后,逃得无影无踪的;(三)冒用资金的;(四)利用诈骗资金进行违法犯罪活动的;(五)疏散、转移资金、隐匿财产,逃避返还资金义务的;(六)隐匿、毁弃账户,甚至通过虚假破产或者虚假破产逃避返还资金的;(7)非法占有资金并拒绝归还。

按照刑事案件的立案追诉标准,诈骗金额超过2万元才会立案追诉。此外,根据各省市的经济发展水平,对大额、巨额、特大额应制定不同的备案金额标准和相应的刑期。

贷款诈骗常见的类型有:把真假存进单调的包里;或者使用伪造营业执照、租赁场地、提供虚假财务报表等手段骗取银行贷款;甚至利用网上银行的技术漏洞,以虚假质押的方式非法获取贷款。

央视曾报道,某银行在网银客户端推出了网上“质押贷款”服务。只要有银行未到期的定期存单,就可以在网上申请不超过存单金额90%的贷款。结果不法分子利用银行的技术安全漏洞,将小额存款转为大额存款,并通过类似手段骗取银行3000万元贷款。这是一个标准的贷款诈骗案件。

因此,贷款欺诈不仅威胁到金融机构的金融安全,也破坏了社会金融活动中的诚实信用原则。为了避免贷款欺诈对社会稳定的不利影响,银行应从六个方面入手,努力降低贷款欺诈的概率。

1.通过识别筛选顾客

对于通过虚构商户、伪造合同或营业执照骗取银行贷款的,银行不仅要通过企业信用公示系统确认营业执照的真实性,还要实地走访企业经营场所,与产权人和出租人核实身份;同时结合运输凭证、发票抵扣和交易金额合理性综合判断交易合同的真实性。

2.仔细选择外部评估机构

本行应定期衡量外部评估机构是否对抵押物价值进行了虚假评估,为评估机构建立内部预警名单数据库,并暂停与预警名单所列机构的合作。

3.加强业务条线培训

加强各种案例教育,建立全体员工培训制度,规避银行操作风险和道德风险事件。

4.产品(服务)洗钱风险评估

银行应重视创新金融产品(服务)的洗钱风险评估,持续关注风险状况。如果由于监管体系和外部洗钱监管环境的变化,导致当前产品评估结果与实际洗钱风险水平存在差异,应及时进行动态评估,并采取相应的风险控制措施;对于洗钱风险较高或更高的产品,银行应制定更严格的客户尽职调查要求,加强对客户信用状况、资产、资金来源和用途等的了解。

5.提高系统安全等级,定期检查业务系统漏洞

实践中出现过银行用小额存款贷出大额贷款的贷款诈骗案件,明显不符合银行内部业务规范。银行可以通过内部审计发现类似虚开存款单获取银行贷款的漏洞。

6.结合手动筛选监控可疑交易

为了降低贷款欺诈风险,银行应调查客户的大额资金交易等异常情况,及时进行尽职调查,结合人工筛选监控可疑交易,早期发现潜在的贷款欺诈犯罪。

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