资管新规加强了理财业务 使银行理财成投资理财首选

近日,中国银保监会开出一张巨额罚单,对银行理财等部分业务违规行为进行了处罚。当前,银行理财市场规模超过25万亿元,已成为我国资管市场的重要组成部分。银行金融机构应在资管新规、理财新规等制度的基础上,进一步加强理财业务的合规与稳健,使银行理财成为普通百姓的投资理财首选。

应当看到,这次处罚主要是银保监会对相关银行的检查之后作出的处罚,相关违规行为主要发生在2018年4月之前,目前已经基本整改完毕。就理财业务而言,当时资管新规还没有正式出台,理财业务的不规范行为主要表现在两个方面:一是投资者适当性管理存在一定缺失,部分银行违规降低理财产品销售门槛,向不合适的客户销售不合适的产品;二是理财产品投资运作不规范,如违规投资地产或与理财资金对接到银行信贷产品等。这些问题的出现,使理财业务偏离了为实体经济服务的方向,也会使风险偏好较低的客户购买风险较高的理财产品,损害投资者的合法权益。监管机构对上述违法行为的查处,有利于银行理财业务的健康、持续发展。

资管新规于2018年4月发布,为包括理财业务在内的资管业务的发展确立了原则,指明了方向。日前,《金融理财产品销售管理暂行办法》(以下简称《销售办法》)正式发布。经过三年多的努力,可以说,我国银行理财制度体系比较完善。同时,商业银行也纷纷设立理财子公司,外资机构控股的合资理财公司也开始营业,专业理财服务能力不断提高。
2023年是资管新规实施后过渡期的最后一年,银行理财应加快转型创新,加强对投资者的教育保护,推动理财业务平稳运行。

一是加快金融业务转型。提供方应通过引进专业人才、创新激励机制等措施,提升金融机构的经营管理水平和积极投资能力,使金融机构成为资管市场新的“发动机”;提供方应以净值为导向,加快对存量产品的改造,打破“期限错配”和刚性兑付;提供方应积极发展绿色资管业务,为碳达峰、碳中和目标实现提供更多支持服务;提供方应加强母子关系,抓住《销售办法》带来的窗口期,提高网上销售能力。

二是规范理财产品销售;结合国内实际需要,针对理财公司的特点,明确职责,加强监管,对理财产品的销售机构、销售渠道、销售宣传文本、销售人员的管理等作了详细的规定。要以此为契机,落实好各项要求,主动压实责任,规范流程,实现“买一送一”和“买一送一”的有机统一。该办法提出了18条禁止措施,有很强的针对性,应严格遵照执行,以免误导投资者。

三是加强投资者教育。由于我国资管市场发展时间较短,理财公司刚刚起步,投资者的专业素质和风险承受能力有待提高,需要开展多种形式的投资者教育活动。长期来看,我们应该深入开展财商教育,促进家庭、学校和社会三位一体的新型财商教育模式的建立。要充分认识投资者教育的意义和金融机构违法行为对金融市场的危害,加大资金投入力度,编制好通俗易懂的金融机构投资者教育教材,努力成为金融机构投资者教育市场的主力军。

银行理财相对于资管市场其他领域而言,最显著的特点是产品的稳定性和操作的规范性。因此,银行理财应该不忘初心,不懈努力,提升专业能力,丰富产品供给,为百姓保驾护航。

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