居民储蓄集中到养老金账户后该如何操作?

四月二十日,在博鳌亚洲论坛“迎接老龄化社会-养老金改革”分论坛上,中国人民银行副行长李波表示,养老金改革应作为金融供给侧改革的重要抓手。目前我国居民储蓄集中在银行账户和地产,结构不够健康,他表示。一部分储蓄应该被引入到养老金帐户。通过专业机构对养老金账户进行管理可以实现长期资本的配置,其中很大一部分可以配置到权益类资产中。

这个词绝非“吸”字,更多的居民会把存款和手中的钱放进自己的养老金账户。如今的养老金账户,还没有到可以让居民放下储蓄,放下房子,充实养老金账户的程度。尤其是房屋,已成为吞噬居民储蓄和其他方面消费的最主要、最令人担心和难以接受的因素,而且破坏力很强。

目前我国居民家庭资产配置存在着很大的不合理和风险。据有关部门提供的数据显示,在居民家庭财产中,房产所占比例高达70%。而且房子所占比例为何会如此之高,也不是居民买多了房子,不是居民家庭都有多套房子,而是房价上涨。价格上涨的结果,要么使居民住房价格出现泡沫,水涨船高,要么使居民储蓄转化为房产,要么使居民家庭债务急剧增加。无论何种状态,都对居民消费造成了极大的伤害,将更多的钱用在养老保险上,等等,百害而无一利。

因此,如果房价不稳定,而且仍有较强的上涨动力,居民就不可能将手中的钱用于其他方面的消费,或将其用于养老保险基金帐户中。在过去,居民储蓄一直是人们关注的焦点,居民储蓄也曾一度被称为“笼中虎”。但今天的居民储蓄,总量还很大,作用还在减弱,更谈不上是“笼子里的老虎”。首先,大多数居民不会轻易地把储蓄用在消费上,而是等到时机成熟才把储蓄用在房产上;另一方面,这些储蓄是与负债相对应的,许多家庭都有储蓄和负债,而且负债远远大于储蓄。若存款大于债务,居民将偿还他们的房贷。正因为房贷比储蓄高很多,所以也只能慢慢偿还。

这种情况下,如果真有将居民储蓄转移到养老账户的想法,那么稳定房价就是首要任务。在房价不稳定的情况下,一切想象都是空想。为何要坚持“房住不炒”的定位,归根结底,就是要稳定好房价,让房子回归居住属性,让广大居民能真正享受到房价稳定的福音,这样才不需要掏空六个口袋,还得背负沉重的债务去买房。

住房价格稳定后,要引导居民将更多的钱存入养老金账户,同时减轻居民的教育、医疗和生育负担。“看书、看医生、生小孩”的问题,也是影响居民消费,影响居民言为未来福利积累的主要因素之一。如果没有一定数量的存款,没有手持一定数量的现金,一旦急需用钱,钱就来自哪里?很明显,这种情况下,让居民将钱存进养老金帐户的可能性不大。唯有让居民消除对看病、读书等方面的顾虑,提高其福利待遇,才有可能让居民多存点钱,多存点钱,以备将来之需。

假如解决了居民们的社会问题、经济问题、生活问题,至少也不用过分担心,那就是怎样引导居民们把钱存进他们的养老金账户的问题。对于有工作单位并按规定缴纳养老金的居民,当然不需要过多的干预,只要能加强与企业的联系,给企业更多的支持和帮助,能使企业和职工都能提高缴费标准,使职工的养老金账户更加充裕,就可以了。问题的关键在于,那些不在养老金管理轨道上的居民,如何让他们支付养老金,是需要多想的。如能通过政策引导,促使其主动缴纳养老金,也是可以研究的。比如,对于没有单位的居民,如果他们自己主动缴纳,当地财政可以给予20—30%的补贴,从而鼓励那些没有缴纳社保的居民也主动缴纳,扩大养老金的覆盖范围,真正做到全覆盖。如此一来,养老金的收支矛盾将大大减少。

此外,还有一个问题,即全国养老金流动的问题。若能通过改革,使养老金在全国范围内流动,与职工所在的工作地点相协调,避免出现甲地的养老金支付问题,到了乙地就要从头开始,进而造成企业和居民不愿意支付的不正常现象。唯有全国性的流动,全部联网,居民也好,企业也罢,缴纳养老保险基金的热情才能被激发起来,才不会逼迫企业和居民采用逃避缴纳养老金的手段。因此,加速养老金全国性流动,也是十分重要的。只要把各项工作做好,养老金就能不断长高,在充分满足居民养老需求的同时,对资本市场的稳定等也能起到十分重要的作用。

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