银保监会立规加强互联网保险销售管理

互联网保险领域的投诉量快速增加,中国银保监会日前下发文件,要求对互联网保险销售实行追溯管理。

6月30日,银监会网站发布《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》(以下简称《通知》),旨在规范和加强网络保险销售追溯管理,保护消费者知情权等基本权利,自主选择权和公平交易权,促进互联网保险业务健康发展。

《通知》共26条,自2020年10月1日起施行。保险机构实行“互联网化”后,相关保险机构不应立即停业。

目前,互联网与保险结合产生的网络保险业务发展迅速。网络保险的零散化、小额化,广泛覆盖到各类消费者。网络保险侵害消费者合法权益的问题也呈爆炸式增长。2019年,保监会共受理互联网保险消费者投诉1.99万件,同比增长88.59%,是2016年投诉量的7倍。误导销售、变相强行搭售等问题严重影响了消费者的获得感。

保监会有关部门负责人表示,针对投诉暴露出的互联网保险领域存在的突出问题,保监会根据互联网新形式、新消费行为,结合保险销售追溯管理经验,下发了《通知》,以行为监管为切入点,规范网络保险销售。对网络保险销售实行可追溯管理,有利于保护消费者的知情权、自主选择权和公平交易权。这既是推进金融治理现代化的具体举措,也是维护市场秩序、防范操作风险的现实需要。

《通知》所称互联网保险销售可追溯性,是指保险机构(保险公司、保险中介机构)通过销售页面管理和销售过程记录,对自营网络平台销售保险产品的交易进行记录和保存,以便检查。

销售是金融服务的起点。网络销售的核心是销售页面的展示。销售页面类似于金融机构的柜台,直接决定着消费者能看到什么样的产品,如何购买,这是销售行为中最基本、最重要的部分。

《通知》要求销售页面管理主体、互联网保险销售行为边界和销售风险点控制。特别是销售页面只能在保险机构自营网络平台上设置,需要与非销售页面分开。对于重要条款的内容,需要单独设置页面展示,被保险人可以独立确认,以保护消费者的知情权。“保险公司、保险中介机构在互联网上销售保险产品,应当依法履行向消费者明确说明的义务。目前,在互联网销售平台上,保险说明书、保险条款等相关文件都是可选环节,并不影响正常投保。无法保证保险公司和保险中介机构履行法律义务,向被保险人明确说明保险责任、责任免除、等待期和续保条款,这也是保险事故发生后的生理赔偿和矫正纠纷的重要来源。因此,有必要单独设置页面展示部分重要条款,并设置被保险人或被保险人能够独立确认已阅读的标志。”保监会有关部门负责人如是说。

在保险机构互联网销售保险过程中,《通知》对保障被保险人自主选择权、明确保险机构实名核查责任、细化销售过程记录标准、制定信息收集原则等提出了要求。

例如,保险机构开展网上保险销售时,应当按照人身保险实名制管理要求,核实投保人、被保险人、受益人身份的真实性;保险机构应当在销售页面记录并保存投保人和被保险人的操作轨迹,操作轨迹应当包括投保人进入和离开销售页面时间点、投保人和被保险人在销售页面填写或点击相关内容和时间的信息。

在可追溯内控管理方面,《通知》强调,保险机构开展互联网保险可追溯销售时,消费者信息的收集和使用应当遵循合法、合法、必要的原则,不得采集与其销售产品无关的消费信息。可追溯材料应能还原为有效文件进行检查,销售页面应能还原为有效图片或视频进行检查。

在期限上,互联网保险销售可追溯数据的保存期限自保险合同终止之日起计算。保险期限不满一年的,保险期限不少于五年,超过一年的保险期限不少于十年。发生消费者投诉、诉讼等纠纷的,应当在纠纷结束后至少保存三年。

同时,《通知》还明确,本通知适用于保险机构通过固定场所设立的自助终端销售保险产品。本通知实施前自助终端销售行为可追溯性管理相关监管要求与本通知不一致的,以本通知为准。

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