中产家庭如何选择适合自己的人身险?

“明天和意外,不知道哪个会先来。”作为转嫁和管理风险的有效手段,保险规划已成构筑家庭财富安全的重要“防线”之一。

而这一“防线”的最大功能,就在于当投保人遭遇各种意料之外的风险事件时,可以依靠保险金避免个人与家庭避免陷入经济危机,同时能够继续维持原有的生活水准。

当下,公众保险意识正在不断提高,尤其是中产家庭更加希望为全家规划完善保障。但对于部分消费者而言,保险是一种较为复杂的金融产品,如何选择适合自己的人身险产品?在选择的过程中又该注意哪些重点呢?

为了解答这些投保疑虑,我们特邀众安健康险高级产品经理孔庆坤以百万医疗险、重疾险、意外险这三类常见的人身险为重点,从专业人士的角度给出中产家庭的商业人身险配置策略及重点注意事项。

医疗险如何选

Q:选择医疗险时需要注重哪些问题?

孔庆坤:选择医疗险一般应注意以下4个方面:一是责任全面,不限病种,不限治疗手段,不限药品。例如治疗我国南方地区比较高发的鼻咽癌,如果有条件的话,建议选择质子重离子治疗,可以做到无手术创口,而且愈后好。但是该项医疗费用要30多万元,医保不予报销。商业医疗险应支持报销这些先进治疗的费用。

二是注意赔付成本。通常市场上的百万医疗产品,在提供百元保费、百万元保额的同时,设置了赔付门槛,即1万元免赔额。

三是考虑是否提供综合的就医服务。例如医疗垫付,可为大病急病提供治疗费用的垫付,免去患者筹款之苦;再例如法律援助,在中国医患关系相对紧张的状况下,万一出现医患纠纷,保险公司可提供更多的法律援助。

四是医疗资源是否丰富。

Q:家庭选购百万医疗险需要注意什么?

孔庆坤:我认为最重要的有3点:

第一,一定要趁健康的时候购买保险。

第二,60岁之前的可购买百万医疗险,并可续保到80岁。超过60岁,或患有三高的中老人,可考虑防癌险。

第三,一定要先配置好社保。社保是最基础的医疗,比如可以很好满足门诊报销的需求。

重疾险规划要点

Q:选择重疾险时需要注重哪些问题?

孔庆坤:重疾险一般分为短期和长期两种。其中,短期重疾险保费相对便宜,购买方便,保费会随着年龄的增长而上涨。

Q:家庭选购重疾险需要注意什么?

孔庆坤:家庭选购重疾险一般需注意以下几个问题:

第一,给家里的顶梁柱先买起来。重疾险的定位是弥补收入损失。

第二,不能忽视保额。推荐长险和短险搭配购买,确保保额充足。

第三,并非病种越多越好。最主要的6种重疾已占所有赔付的95%。

意外险规划要点

Q:选择重疾险时需要注重哪些问题?

孔庆坤:意外险常见的保障主要有两方面:一是意外保障,选择时要注意是否能够覆盖收入损失,除了常见的意外身故伤残、交通意外以外,要重点关注是否含有驾乘意外;二是意外医疗,在同等条件情况下优先选择不限用药、零免赔、百分之百赔付的产品。

Q:选购意外险需要注意避免哪些误区?

孔庆坤:部分消费者在选购意外险时可能会有以下几个误区:

第一,忽视日常风险。很多人只有坐飞机或者全家出游的时候才想起意外险,但是上下班途中发生的概率也不低,因此推荐购买全年的意外险。

第二,忽视意外医疗。意外医疗的使用比例更高,但需要重点关注赔付条件。此外,要注意意外骨折是否赔付。

循序投保注重细节

综合来说,对于家庭而言,收入最高的成员应该优先购买保险来分散风险,而在人身险的总体投保优先级方面,孔庆坤建议保障优先:“首先是医疗险、意外险、重疾险,然后是长期险,例如定期寿险、分红险等。”

此外还要提醒大家的是,除了自主制订合宜的保险规划,中产家庭在选购保险产品以及后续缴费、申请理赔等环节还需要注意以下几个关键细节,积极自觉地了解自身权益和保障范围。

第一,在购买保险产品前需要了解清楚保险责任,确认保险赔偿范围:赔偿范围一般会在“保险责任”中列明,一些关键性的内容尤其不容忽视。比如为防止带病投保,健康保险均设置有观察期(也称疾病等待期),而观察期內出险不能理赔。一般而言普通疾病住院的观察期是30天,重疾观察期为90天或180天。

第二,保险期间超过1年的人身险一般在收到正式的保险合同并签收回执后,有10天左右的犹豫期。如果投保者在此期间发现保险合同的描述和保险营销人员的描述不符或对保险条款存有疑虑,在犹豫期内有权要求变更、换保或退保。

第三,为了能清晰地、直观了解保险利益,了解家庭中每位成员的保障,保险专家建议,持有多份保单的个人或家庭还可制作一张纸质或电子“体检清单”,将所持有保单的相关信息分别罗列出来,作为自己和其他家庭成员或保险受益人了解保障内容的重要依据,以备理赔的不时之需以及保险规划的调整。

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