很多家庭买房需要贷款，我们常常会在公积金贷款和商业贷款的选择上十分纠结，犹豫到底选哪种贷款比较好？今天就为大家科普一下，公积金贷款和商业贷款有什么区别？购房者可以了解哪种贷款更适合自己！

一、了解公积金贷款和商业贷款

1、什么是公积金贷款？

公积金贷款简单来说就是指缴存住房公积金的职工享受的贷款，国家规定，凡是缴存公积金的职工均可按公积金贷款的相关规定申请个人住房公积金贷款。

公积金贷款优点： 1、公积金贷款的利息相对较低。 2、可贷房源面广，二手房对房龄限制较少，一般不受开发商银行帐户的限制，借款人可自由选择还款银行 。3、全额提前还款和部分提前还款流程简单。

公积金贷款缺点： 1、需按照各地政策缴满一定期限的公积金才能申请公积金贷款。2、公积金贷款金额有限制，北京最高可贷120万。

2、什么是商业贷款

商业贷款又称个人住房贷款，是中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行为城镇居民购买自用普通住房提供的贷款，执行法定贷款利率。

商贷优点：受限条件少、还款形式多样。商业贷款对于贷款人是否缴存住房公积金没有限制，只要首付达到银行要求的比例，具有良好的信用额度即可申请贷款，申请程序相对简单。

商贷缺点：贷款利率相对较高，由于商贷的利率较高，产生的房贷利息也居几种房贷之首。

二、 公积金贷款和商业贷款有什么区别

1、贷款性质和利率不同

公积金贷款是不以盈利为目的的政策性贷款，所以贷款利率相对较低，目前公积金贷款基准利率为3.25%，而商业贷款基准利率为4.9%，公积金贷款利率优势明显。

2、适合人群不同

公积金适合首次置业人群，随着缴存比例年头长，贷款额度越高且利率相对较低，比较适合首次置业人群，商业贷款相对适合置业升级人群，贷款额度较高且流程简单。

3、还款方式不同

公积金还款分为自由还款和等额均还，自由还款是每月还最低还款额，到期偿还本金，等额均还是每月所还的月供相同，方便借款人安排收支。商业贷款分为等额本金还款和等额本息还款，在贷款利率不变的情况下，等额本息每月还款月供总金额不变，其中本金部分逐月递增，利息部分逐月递减，等额本金每月月供总额逐月递减，本金部分每月不变。

在提前还款的问题上，公积金贷款根据约定时间按时偿还即可，无需等到一年之后，商业贷款一般在贷款满一年后可以要求提前还款。

三、公积金贷款和商业贷款案例分析

公积金贷款：以北京为例

放款速度：一般2-3个月内。

贷款额度：目前，首套房贷款的最高额度为120万元，二套房贷款的最高额度为80万元。各地的要求不同，详细可咨询当地住房公积金管理中心。

贷款利率：首套房贷款利率5年以下2.75%（基准）,5年以上3.25%（基准）。

贷款期限：借款人的贷款期限最长可以计算到借款人70周岁，一般不超过30年。

商业贷款：以北京为例

放款速度：办理商业贷款时，从将产权证交给银行办理抵押到银行放款一般需要10—15个工作日，不同银行的进度可能会有所不同。

贷款额度：二手房一般为首套房商业贷款额度不高于实际购房总费用或房地产评估机构评估价值的80%，二套房商业贷款额度则不高于实际购房总费用或评估价值的60-70%。不同银行不同套数贷款额度有所浮动，具体以所贷款银行的要求为准。

贷款利率：当前基准利率为4.9%，具体可咨询当地银行政策。

贷款期限：借款人的贷款期限最长可以计算到借款人65周岁，同时不得超过30年。

首付金额：支付了规定比例的首付款（一般是大于等于所购房屋总价的30%），或在银行存入了不低于首付款的存款。

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