保险产品作为家庭资产配置中的重要组成部分，在保证家庭财产安全、实现资产保全、避税避债、合理安排财产传承方面起到了不可替代的作用。

保障型保险可以给你提供风险保障(保险事故赔偿)；储蓄型保险可以为你提供生存保障(养老金、子女教育金、财产传承、资产保全)，而投资型保险(投资基金)会给你带来资产增值。

可见，保险在家庭理财中是必不可少的基础工具，对于家庭理财来讲，不买保险是万万不能的。那么，对于每个人来说，在不同生命周期，配置保险的重点是什么呢？

人从出生到死亡会经历婴儿、童年、少年、青年、中年和老年6个时期。由于婴儿期、童年期和少年期没有独立的经济来源，因此这3个时期不是理财规划的重要时期，而青年期、中年期和老年期则是进行理财规划的重要时期。

青年期

青年期是指18~35岁这段时期。青年期又可细分为单身期和家庭与事业形成期。

(1)单身期。单身期是指18~30岁这段时期。在这个时期，年轻人刚刚开始参加工作(如果是上大学，就要等到22岁)，收入较少，但生活中有很多需要花钱的地方，要买衣服、租房子、谈恋爱、准备结婚等。比起不算丰厚的收入，支出的负担还是比较重的。但这个时期又往往是个人资金的原始积累期，因此，这个时期的年轻人应该在努力工作、扩大收入来源的同时，着重攒钱，为建立家庭作准备。

与此同时，由于年轻，抗风险的能力较强，你可以拿出一小部分资金，尝试进行投资，比如投资股票和基金，为自己中年后的投资积累经验。在这个时期，保险同样很重要，由于经济能力有限，可以考虑购买一些保费比较便宜的保障型保险，比如意外伤害保险、重大疾病保险和定期寿险。

(2)家庭与事业形成期。家庭与事业形成期是指30~35岁这段时期。在这个时期，个人事业初步形成，两个人组建了家庭，经济收入有了一定的增加，生活开始走向稳定，但伴随着孩子的出生，家庭的经济负担也在加重。尽管家庭的财力仍然不算雄厚，但呈现蒸蒸日上之势。

此时，家庭最大的支出是购房，一般要采用贷款的方式买房，对此夫妻二人要进行仔细的规划，使月供负担控制在家庭经济能力可以承受的范围之内(不超过家庭月收入的30%)。如果是贷款购房，一定要购买房屋贷款保险或者定期寿险，如果借款人在还款期间身故或者残疾，丧失还款能力时，保险公司会代为偿还剩余的贷款本金。在孩子出生后，你还要开始为孩子积累教育费用，以减轻孩子接受高等教育时的资金压力，而投保教育保险是一种很好的方式。

中年期

中年期是指35~60岁这段时期。中年期又可以细分为家庭与事业成长期和退休前期。

(1)家庭与事业成长期。家庭与事业成长期是指35~55岁这段时期。人到中年，事业开始逐步走向成功，收入日见丰厚，虽然日常支出也在增多(负担孩子的大学教育费用、赡养父母等)，但是，收入的增长速度要比支出增长更快。

这个时期首要的任务是还清房贷，其次是加大投资力度(特别是风险性投资)，为家庭储备未来的养老金。这一时期，一定要给自己投保养老保险，为退休养老作好充足的储备。此外，如果你要进行长期投资，投资连结保险也是不错的选择。再有，人过40岁，身体开始走下坡路，疾病开始主动找上门，因此尽早为自己投保重大疾病保险和医疗保险也显得尤为重要。为了防止自己的过早离世给家庭的生活水平造成影响，为自己投保大额的定期寿险也是很好的选择。

(2)退休前期。退休前期是指55~60岁这一阶段。在这一阶段，孩子已经完成大学学业，参加工作，经济开始独立。此时，家庭收入丰厚，支出减少，没有负债，财务状况良好。这一时期，最重要的是准备好养老金，然后是在力所能及的情况下为子女准备适当的婚嫁费用。这个时期，在资产组合中要逐渐减少风险性投资的比重，增加安全性投资的比重，获取安全、稳定的投资收益。

老年期

老年期是指60岁以上的时期，也是退休期。进入退休期，家庭的收入减少，而休闲和医疗费用增加，其他费用减少。此时，家庭的风险承受能力下降，对资金的安全性要求远高于收益性，因此，在资产配置上要进一步降低凤险，进一步减少风险性投资的比重，甚至不进行风险性投资。在拥有足够养老金的前提下，可以投保终身寿险，作好财产传承规划。

人生不同时期的保险重点：

(1)青年时期的保险重点以保障型保险为主，比如定期寿险、重大疾病保险、意外伤害保险、房屋贷款保险，然后是为孩子投保储蓄型的教育保险等。

(2)中年时期的保险重点以保障型保险和储蓄型保险并重，包括定期寿险、重大疾病保险、医疗保险、养老保险；适当购买投资型保险，比如投资连结保险，变额年金保险等。

(3)老年时期的保险重点是终身寿险。
 

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