健康险评测报告:定期型重疾险性价比高于终身型

近日,第三方保险网销平台开心保联手保险科技平台唯数Vsurance发布《2018年中国健康险产品测评报告》(下称《报告》),引入专业精算模型,对市场上在售的热门健康险通过引入B值方法论(产品测评方式)进行解读研究。

《报告》显示,随着产品责任越来越复杂,重疾险整体上性价比有走低的趋势,同时,定期型产品整体性价比要普遍高于更长期限的产品。

重疾险整体性价比有走低趋势

健康险是指保险公司通过疾病保险医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。从实际保险业经营情况来看,疾病保险和医疗险是健康险领域两类主要的产品,而失能保险和长期护理发展较为缓慢。

其中,重大疾病保险几乎囊括了行业商业健康险50%以上的规模,但这类保险由于条款普遍晦涩难懂,涉及专业医学,经常被消费者诟病复杂、看不懂。

《报告》一方面从重疾险类型进行对比,另一方面则从重疾险产品进行比对。《报告》显示,随着产品责任越来越复杂,重疾险整体上性价比有走低的趋势。虽然从保障范围上看,产品保障功能越来越多,能够满足消费者多样需求,但是,由于保费的增长大于责任的增长,导致产品性价比走低。含生存给付责任的产品,整体性价比不如纯保障型产品。

定期重疾险性价比更高

《报告》指出,在相同的保障期限、保额条件下,定期纯重疾险的保费是最低的,一部分原因是该类保险在设置上的纯粹性,最大程度撬动重疾杠杆率;另一部分原因在于销售成本压缩,保险公司大多选择通过互联网保险平台销售,降低人力、渠道运营等成本,因此综合性价比最高。

基于不同的保障期限,在同等条件下,保至终身的纯重疾(保障型重疾)的保费普遍比保至70周岁高出大约50%。这是因为在70岁以后,重疾发生率上升的非常快,导致保险的成本也快速递增。

从保障时间维度看,《报告》指出,定期型产品整体性价比要普遍高于更长期限的产品,终身型产品整体性价比不如定期型产品。在实际金融市场中,利率和长期期限是成正相关的,期限越长(不考虑1年期以内产品),金融资产要求的收益率越高,而保险产品在定价的时候,普遍采用固定利率(贴现率),反映在产品上就是,一个更长期限的保险定价普遍略高于基于实际利率定价的产品。所以反映在性价比上,终身重疾比定期重疾略低。

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