金投保险网（http://insurance.cngold.org/）：延迟退休，成为很多人关注的焦点，但自从延迟退休这一提法提出后，社会上就不断有争议之声。延迟五年退休，就意味着多缴五年社保，这个钱在退休后到底能不能赚回来？这是很多国民考虑的问题。网络上也流传着各种各样的算法，但实际上这些结果都有片面之处。延迟退休能否顺利推出，还需要解决百姓这一心结。

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养老金替代率可衡量社保制度是否合理

衡量一个国家社保制度合不合理，有一个通行的标准，就是养老金替代率，但由于大家对这一概念知之甚少，所以少有人去关注这一国际通用数值的情况。

养老金替代率的定义是劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。这是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。以国际经验来说，如果退休后的养老金替代率大于70%，即可维持退休前现有的生活水平，如果达到60%至70%，即可维持基本生活水平；如果低于50%，则生活水平较退休前会有大幅下降。

养老金缺口压力存在

延迟退休方案制定出来后，根据征求意见的情况修改完善，将于2017年正式推出。为了给社会一个心理预期，方案将充分考虑社会各界意见，从方案公布到实施至少在5年以上。在具体实施上，将采取“小步徐趋、渐进到位”，即每年只会延长几个月的退休年龄，经过相当长的时间达到规定的法定退休年龄。

为什么要实行延迟退休，与我国老龄化趋势有关。根据测算，我国目前60岁以上的老年人口已经达到14.9%，到2020年将达19.3%，到2050年将达38.6%，而在这个过程中，劳动年龄人口的绝对数在下降。与之相关联的，就是抚养比。目前，职工养老保险的抚养比是3.04∶1，也就是3个人养1个人，到了2020年将下降到2.94∶1，到2050年将下降到1.3∶1。随着人口预期寿命的增加，老年人领取养老金的年限也相应地增长，刚性增长养老金支出将会持续增加。

尽管人社部部长表示，现在养老保险基金收大于支，还有结余，但未来收支平衡将会面临巨大的压力。有专家算过账，退休年龄每延迟一年，全国养老统筹金可增长40亿元、减支160亿元，减缓基金缺口约200亿元。因此延迟退休，不仅是老龄化趋势的需要，也因为存在养老保险基金缺口的压力。

算笔账

养老保险城镇职工怎么缴、怎么领？

假设30岁的小王在北京月收入1万元，那么他每个月要缴纳的养老金是1万乘以8%。在发养老金时，每月可领取的钱分为两部分，一部分是基础养老金，一部分是个人账户养老金。个人账户养老金比较简单，就是每个人每个月上缴的8%。到退休时，个人账户总额就是1万乘以8%乘以12个月再乘以30年，一共28.8万。换句话说，小王这30年总共真正缴了28.8万元。而国家规定的计发月数是规定好的，如果是60岁退休，计发月数就是139。那么小王退休时个人账户养老金就是28.8万除以139，等于2072元。

基础养老金的计算比较复杂，以本市上一年度职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给1%。本人指数化平均缴费工资是指个人上一年度月平均工资乘以个人平均工资与上一年度社会平均工资的比值。2014年平均工资数据还没有统计出来，那么以2013年北京月平均工资5793元为例。小王的基础养老金计算公式为(5793+579310000/5793)/2301%=2369元。那么小王每月总共可得养老金为：2072+2369=4441元。小王30年间共缴了28.8万元，那么5年5个月就可以赚回以前缴的养老金了。

如果是没有工作单位的个人，一共要上缴收入的20%，但其中只有8%归个人账户。因此如果小王没有工作单位，那么小王每个月缴10000乘以20%，就是2000元，缴30年，一共要缴720000元。但划到他个人账户的只有28.8万元。因此到退休时，小王个人账户养老金有2072元，基础养老金也是2369元，那么每月养老金为4441元，小王需要13年半才能领回养老金。那个时候小王是73岁，还没有超过国人平均寿命74岁。

如果涉及到延迟退休，多缴5年社保，情况如何呢？还是以上述标准计算，如果小王是职工，多缴5年，即缴35年社保，那么5年多缴4.8万元，到退休时，每个月能发放6089元的养老金，那么4年半就可回本。如果小王是个人参保，那么到退休时已经缴纳84万元养老金，个人账户有336000元。到65岁退休时，也是发放6089元，收回本需要11年半。与60岁退休相比，收回本的时间并没有变多，这是因为计算公式中，上缴年数越多，退休年龄越晚，每月发放的退休金越多。

从以上计算的结果看，社保并没有占到“便宜”，没有让普通人吃亏，但实际上并不是这么一回事。由于这种计算方式并没有把养老金制度的变化、社保基金的增值、社会平均工资的变化等问题考虑进去，因此也不是很准确。

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