免税健康险实现全面试点

免税健康险是首款享受税收减免的保险产品,2016年局部试点,2017年7月1日起全国推进。税优健康险保单免税额度为2400元/年或200元/月,在产品设计、保障功能以及万能账户结算率各方面通过较低保费提供更加全面的医疗保障,同时产品设置带病投保,保证续保等有力设计,为社保提供良好补充。

医疗卫生费用快速增长,商业健康险支付能力有待提升

医疗卫生费用保持10%左右高增长,增速阶段性超过居民收入增速,占GDP比重从2000年的4.6%提升至2016年的6.2%。医疗卫生费用由个人、社会和政府共同负担,其中个人和社会支出分别占比28.8%和41.2%。社会支出包括社保支付和商业保险支付,从趋势来看,考虑政府支付约束,降低个人医疗负担同时提升社会支出占比是主要方向,而社会支付中提高商业健康险支付能力是解决路径。免税健康险是制度引导商业健康险发展的第一步。

专业健康险公司盈利能力正增强,费用率下降,赔付率趋稳

健康险分为疾病保险医疗保险、失能收入损失保险护理保险,给付方式包括定额给付和限额报销,其中重疾险和医疗险为主要险种。上市险企大力布局以重疾险为主的健康险业务,健康险占比提升至15%-35%,新单利润率约为70%-90%。专业健康险公司包括平安健康等主要经营医疗报销类业务,剔除发展理财型护理保险的公司,专业健康险公司盈利能力在不断提升。制约专业健康险公司盈利的主要是高费用率和高赔付率,初期主要是由固定成本和人员薪酬带来的高费用率,随着保费规模增长费用明显摊薄,赔付率逐步回归稳定。134号文鼓励保险公司加大发展医疗险,健康险需求刚性险种多元,大有可为。

从提供保障到提供服务,重视健康险产业链发展和风控能力建设

健康险具有较强用户交互性质,购买、理赔和结算流程优化以及提供附加医疗健康服务是重要竞争点。健康险做大做优和盈利,一方面要完善服务链条,提升用户体验,提升获客能力和客户粘性;另一方面要逐步做好核保核赔管理和费用管理。受区域和承保方式等限制,前期试点阶段税优健康险保费规模仍较小,预期保障类健康险将持续处于快速发展阶段,互联网销售、全面服务能力、良好的核保核赔流程设置,将放大健康险免税效力,助推健康险做大做强。

风险提示:

1、保费转型节奏不及预期;

2、利率水平趋势性下行。

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