人民币升值如何理财？

很多工薪家庭觉得人民币升值和他们没什么关系：自己既没有美元资产，也不太可能出国旅游。但理财专家却认为，在人民币中长期升值趋势确立后，家庭理财应该做出相应调整以减少不必要的损失。请看专家给出的理财建议。

适当增加证券资产

多数工薪家庭因为没有外币资产，在生活中也很少会用外币结算，所以对人民币升值没感觉，自然也不会进行针对性的理财调整。

上海浦发银行理财师马晓军表示，在人民币中长期升值趋势确立后，家庭理财应做相应调整。从国外经验看，本币升值会给当地证券市场带来长线向好，因此在家庭资产中适当增加证券资产很有必要。

增加证券资产并非鼓励都去炒股票，且不是说忙着炒股可能会挣不了“工薪”，更主要的是，缺乏专业经验和信息的散户在股市中要承担巨大风险，工薪家庭更不应去冒这样的风险。工薪家庭可以通过投资股票型基金等一些更稳健的理财工具来增加家庭的证券资产，通过这种方式既可分享本币升值股市向好的成果，又能规避很多非系统风险。

不要匆忙兑换外币

部分有少量外币存款的工薪家庭很容易产生“患得患失”的倾向，一听说人民币升值就担心外币资产会损失，把升值的长期预期当成马上要发生的事情，并进行一些不当的理财处置，如匆忙将外币兑换成人民币等。

招商银行外汇分析师丁红雨告诉记者，匆忙把外币兑换掉并不一定明智。“以美元为例，经过连续十多次的加息，美元同期利率已比人民币高了不少，外币理财产品的回报也普遍高于人民币理财产品，而且美元换人民币还要承担差价损失，所以盲目兑换往往得不偿失。”至于认为证券市场中长线向好，就可以孤注一掷赌一把，以期快速致富，这种想法更是要不得。

丁红雨建议不妨买些银行推出的外汇理财产品。现在银行推出的美元理财产品年利率一般在4.5％左右，高于人民币一年定期存款2.25％的利率。他表示，只要人民币升值幅度不超过美元与人民币的利率差，购买外汇理财产品就是不错的选择，短期为宜。

适当关注指数基金

“牛市买指数，是很有道理的股谚。”业内分析人士告诉记者，指数投资在规避个股风险分享牛市成果的同时，还能充分体验轻松理财的乐趣。

目前市面上指数基金的种类很多，比如上证180ETF(开放式交易所交易指数基金)产品就是一个不错的选择：它既有一般指数基金的特性，同时交易更方便，交易费用也更低廉。对熟悉股票投资的投资者而言，其操作完全可视同为一只股票。现在市场上已经上市或正在发行的ETF产品有三只，投资者可根据自己的投资习惯进行选择或选择样本指数代表性强的ETF产品进行投资。对少数更专业的投资者而言，上证180ETF产品还提供了机会套利、回转交易、变相融券等功能，这是普通的指数基金所不具备的。

善用门道巧理外汇财

在人民币升值的预期中，投资者其实可以利用一些好的币种和投资产品来提升手头外汇资产的收益。

非美货币“有机会”

对于那些积极参与炒汇的投资者而言，必须重视目前美元走弱的趋势。10月份，外汇市场整体仍然维持原有态势：美元继续在贬值路上前行，而欧元、澳元相对美元则继续强势，英镑则结束了两个月震荡下行的走势，出现反弹。刚进入11月，澳洲央行再次加息，则更是给美元当头一棒。而近一个月来欧元、澳元等币种凌厉的涨势，则令人民币对其已经出现贬值，如何在这币值的“升降”之中把握机会，显得尤为重要。

目前，国际社会普遍判断美国经济的复苏情况并不明朗，因此美国政府早于其他国家结束宽松政策的情况很难出现，也就是说，美元近期从基本面上难以摆脱走弱的趋势。

“有些货币是基于本国的加息政策而主动升值，例如澳元，而有些像瑞郎则是因美元的持续疲软而被动升值。”fx168研究部总经理李骏认为。“11日美元盘中最低跌至74.78，再次创出去年8月8日以来的新低，但只要近期美元指数不有效跌破74.50的底，则不排除其仍有反弹的可能。”

而对于手中持有外币却不愿意参与炒汇的普通投资者，专家建议可以适当考虑用外币理财产品来提高手中外汇的收益情况。工行资产管理部国际市场投资处副处长吕向荣表示：“目前市场上外币产品主要分为结构性理财产品、套利产品和代客境外理财产品”。而结构性产品普遍高风险匹配高收益，投资到股票、商品或权益类资产中，即使银行保本或部分保本也可能面临最终零收益的风险。

相对而言，部分银行承诺收益率的产品较为适合稳健的客户。自9月以来，四大行纷纷上调了部分外币小额存款利率，而股份制银行也随后跟进。

“存款利率上调可能短期内受到银行外币资金吃紧的影响，但如果持续的话，相应的外币理财产品的收益率也会跟着上去。”中行全球金融市场总部高级产品经理胡昆认为。所以，稳健型客户可以继续考虑购买短期的非美货币理财产品，在尽可能排除汇率风险的同时，还可以赚到一部分高于存款利息的收益。

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