公积金制度存废 购房福利难

公积金制度无效.目前,我国公积金制度覆盖1.44亿,也就是说,我国4亿城镇就业人员中约三分之二没有公积金,但这并不妨碍每次公积金讨论中,反对取消的声音总是占多数.

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最近关于公积金的讨论,最近中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆建议将中国特色的公积金转变为企业年金体系,进入市场投资,使员工、企业、国家受益.今年2月,黄奇帆提出经济发展和制造业再就业建议,建议取消企业住房公积金制度,直接降低企业和员工成本的12%.

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在采访中,学术界和普通人对公积金的态度都不同.学者从公平和效率的角度出发,提出了现在的公积金制度的很多问题.例如,不购买住宅的补助金购买住宅、长期存款的短期利息等,但大多不主张直接取消,建议改革现在的公积金制度.黄奇帆提出的与企业年金合并是方案之一,其他包括自愿存款、扩大垄断面等.

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对于有公积金的人来说,取消公积金意味着失去福利.例如,有人享受公积金贷款的低利率,可以用公积金抵押贷款,有人买房时一次提取公积金抵押贷款.例如,深圳等城市租房提取公积金的手续越来越简单,没有买房的人也可以提取公积金补充房租.

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但不可否认的是,公积金制度确实存在黄奇帆所说的各种缺点.他认为公积金存款的14.6兆元带来的社会资本运营效率低、消耗高、不公平等问题也逐渐出现,必须找到更有效的途径,为个人、企业、国家建立新的、替代的公积金循环.

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公积金:理应的公共福利

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黄奇帆表示,经过30年的发展,中国居民已将公积金作为应有的公共福利.

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住建部等三部委发布的《全国住房公积金2018年度报告》(以下称年度报告)显示,公积金制度成立20余年,累计发放个人住房贷款3334.82万,住房公积金提取总额87964.89亿元.2018年,住房公积金提取人数为5195人.58万人,占实际员工人数的35人.99%.

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根据公积金条例,员工和公司住房公积金的缴纳比例不得低于5%,不得高于12%.不同地区,不同性质的公司支付的比例不同,但基本原则是个人支付多少,公司以同样或更高的比例支付,公司支付的部分是大家认为的福利待遇.另外,这部分钱是税前支出,个人和公司支付的部分可以享受免税待遇.

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山西一小学老师陈丹对第一财经记者表示,公积金大大减轻了她的购房压力.她缴纳公积金的比例为6%,个人月缴纳额为326元,公司缴纳比例为12%,月缴纳653元.2017年她以3.25%的利率贷款以40万元购买了57万套住宅,现在每月偿还2000元,其中可以用公积金抵达979元,每月偿还1000元以上.

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问是否愿意取消公积金,陈丹明确表示不愿意.每月给公司600元以上,只是毛毛雨,取消这600元以上就没有了,也不能享受公积金贷款的低利率.

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年报显示,公积金制度在满足中低收入人群和年轻人住房需求方面发挥了作用.数据显示,2018年发放的个人房贷笔数中,中、低收入群体占95%.73%,首套房贷占85%.91%,144(含)平米以下普通房贷占89%.45%,40岁(含)以下贷款人员占72%.76%.

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在深圳某事业单位工作的王永告诉第一财经记者,由于深圳房价高,公积金贷款额不足,他周围买房的年轻人不太重视公积金贷款利率低的福利,想用公积金账户的资金补充首付.

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王永的公司按最高缴纳比例支付公积金,每月个人缴纳2800元,公司缴纳2800元.深圳提取公积金很方便,对于不买房子的他来说,他重视公司发行的2800元.他身边很多年轻人以租房的名义提取了公积金.

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相对来说,在深圳等大城市提取公积金很方便,但在全国很多地方提取公积金有很多限制条件.陈丹说,当地有人为了提取公积金,会和装修公司签订假的装修合同.在全国各地,地下中介收取高额手续费提取公积金的事件也不少见.

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对于不买房、不租房、不装修的人来说,公积金里积金里面的这笔钱要等到退休的时候才可以领取,他们这部分钱在通胀压力下有很大的效率损失.根据我国公积金制度低存款低贷款的特点,住房公积金个人账户只支付一年期存款的利息,很多人的资金需要几十年,长期存款和短期利息不能实现资金的附加价值.

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在询问是否愿意取消公积金制度时,王永表示,对于不使用公积金贷款的人来说,实际上公司最好直接发放住房补贴代替公积金制度.因为每个月领取单位补贴的这2800元,他自己的工资还要扣除2800元,所以得到的收入减少了.为了拿回公司的2800元,我必须去公积金中心办理各种手续.我觉得这是一举多得.

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北京大学国民经济研究中心主任苏剑对第一财经说,住房公积金是免税的,租房买房比较容易取出,相当于不交税的福利.取消住房公积金等于降低平民个人支配收入.

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公积金改革尚未提上议事日程

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近年来,随着住房公积金制度的缺点逐渐明确,公积金制度的生存废弃纠纷也在增加.早在2015年,武汉科大金融证券研究所所长董登新就提出将住房公积金和企业养老金、职业养老金合并为制度.全国政协经委副主任杨伟民在2018年陆家嘴论坛等场合多次呼吁,逐步取消强制住房公积金,逐步将强制住房公积金改为自愿存款,设立政策住房金融机构改革.

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董登新参加过2012~2014年公积金条例修改的政策讨论,当时专家们提出了现行公积金制度存在的三个缺点:一是低存款低贷款,个人账户资金没有投资管理的环节,资金难以保持增值.二是住房公积金共济互助性质与个人账户所有权存在悖论,个人账户中的资金未经业主同意可以向他人发放贷款,这个问题很难从法律上说明.第三,对于有房间或者不需要买房间的人来说,不退休就不能提取账户的馀额,住房公积金条例没有说明.

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也有人质疑公积金是自己支付的钱,为什么提取有限制条件.陕西延安市住房公积金中心回答说,住房公积金必须专用,员工不使用住房公积金时,其账户内的资金可以转让给符合住房公积金贷款条件的员工统一调整使用,体现了住房公积金的互助性特征.如果所有员工都没有发生住房消费行为,但必须提取住房公积金,低于商业贷款利率的公积金贷款资金来自哪里?

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黄奇帆认为,中国公积金政策设立的初衷是为了解决员工的住房困难,具有一定的时代特性.商社市场循环形成时,公积金的最初使命基本完成,为人们购买住宅提供低利率贷款的功能完全可以由商业银行和专业住宅银行解决.

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黄奇帆建议改革现行公积金制度,建立新的养老金体系不会降低平民的公共福利,给平民带来更大的财产附加价值.因为养老金的运营可以进入资本市场,通过保持价值增值产生更高的收益.

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目前,公积金利率按国家一年期存款利率支付,扣除各地公积金中心的运营管理成本,最终为1.5%左右,新加坡公积金利率不得低于2.年金利率约为5%~6%,美国年金利率一般为7%左右.

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泰康养老保险株式会社健康保险事业部副社长冯鹏程对第一财经记者说,中国的住房公积金制度从新加坡学习,但与新加坡有很大差异,新加坡的公积金制度有很高的收益(4%以上),保证了其保险价值的附加价值.因此,他建议开设公积金、员工医疗保险账户馀额、企业年金归属的个人部分等账户,引进市场化运营实现稳定的高收益.

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董登新从社会保险综合辅助改革的角度出发,提出社会保险改革方案,将住房公积金、企业养老金和职业养老金三个制度合并为一个制度,同时将生育保险和工伤保险两个小保险种合并为医疗保险,将五保险三金合并为三保险一金合并后的汇率远低于现在三金的总汇率,达到减轻企业负担的目的.

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苏剑表示,解决当前公积金存在的各种问题的方法是将强制缴纳改为自愿缴纳.在总工资给定的情况下,由企业和员工自愿协商决定是否缴纳公积金.因为可以合法逃税,企业和员工一定会把一部分工资作为公积金支付.

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知情人士也知道,公积金的争论很受欢迎,但公积金改革还没有纳入决策层的议事日程.高层曾关注公积金改革,主要从减轻企业负担的角度考虑.在减轻企业负担方面没有合适的方案,公积金改革难以实质性推进.

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