2018年5月，香港金管局修订并正式发布《虚拟银行授权》指南.随后，腾讯、蚂蚁金服、众安保险、小米、京东金融、中国平安、汇金港、渣打银行等近30家机构纷纷提交虚拟银行牌照申请.8月31日是香港金管局接受虚拟银行申请的最后时间，发行牌照的时间可能是今年第四季度或明年第一季度.虚拟银行牌照有什么用？

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虚拟银行牌照有什么用？香港虚拟银行牌照价值

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从香港金管局对虚拟银行的定义来看，虚拟银行属于在线零售银行，但没有明确特定的商业模式，申请机构自行提交经营方案.

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从内地实践来看，目前不同类型牌照的银行正在尝试虚拟银行的发展模式.例如，微型银行和网络商业银行是民间银行的牌照，百信银行是直销银行的牌照.在监督规则中，银保监会目前没有发布网络银行的监督指导，而是将其纳入统一的监督框架，同样的业务，与其他类型的银行适用同样的监督规则.与此相似，尽管香港发表了专业的虚拟银行认可指导，但监督规则上也明确了与传统银行采用同样的监督规则，卡制度也在香港银行的三级卡制度内.

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从这个角度来看，内地和香港对虚拟银行的监管理念基本一致，即坚持实质上比形式更重要的原则，在线和网站只是银行营销的不同渠道，同样性质的业务，在监管中适用统一的规则.这避免了在线业务规则不统一可能导致的监督套期保值，也避免了鼓励金融科学技术发展可能导致传统银行监督不公平.

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从准入要求来看，虚拟银行仍在香港银行三级卡制度内，监督要求也与传统银行一致，金融科学技术的应用可能有追加要求，对香港卡银行的魅力可能很小.但是，港口汇丰、渣滓等发行行行为扩大支付市场占有率，巩固发行地位，加强与内地金融科技公司的合作，在虚拟银行方面进行尝试和创新.

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虚拟银行牌照有什么用？对于内地的金融科技公司来说，无论以前有没有内地的银行牌照，香港的虚拟银行牌照都有很高的牌照价值和金融国际化价值.另一方面，香港是自由贸易港，取得香港银行牌照，将来有可能为国内外用户提供跨境金融服务，另一方面，大型互联网企业拥有相当规模的海外业务和海外用户，依靠同样的产业生态，在内地成功实践的互联网银行模式和在海外成功复因此，香港虚拟银行牌照给内地互联网公司带来了巨大的潜在发展空间和市场前景，可能成为各大互联网巨头海外金融业务发展的新起点和国际化的新跳板.

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