信用卡个性化分期对征信有影响吗?

信用卡个性化分期是在逾期后和银行协商成功后办理的,虽说每个月只要保证后面能按时还款,就不会收取利息和违约金,银行也不再催收,但是对征信有影响。那么,个性化分期对征信的危害有哪些呢?

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定,持卡人无法偿还信用卡债务,可和商业银行协商还款,签订个性化分期协议,将信用卡欠款最长可分5年还款。个性化分期不是那么好办理的,有三个关键点。

一个是要特殊情况,主要是一些非可抗力导致的逾期,比如生病住院,像之前的疫情很多人没法工作等,需要提供相关证据;一个是要确保持卡人的债务超过了偿还能力,比如每个月3000收入,信用卡欠了十几万;一个是要有还款意愿,要配合银行催收,并且逾期后时不时还点钱。

三个条件都满足要求,银行和持卡人协商成功,签订个性化分期协议,重新制定还款计划。一旦个性化分期办理后,持卡人的信用卡不再停止计息,也不会被催收,每个月需要按协议偿还部分本金+手续费。

个性化分期能帮持卡人尽早还完欠款上岸,但是对征信的危害还是非常大的,持卡人的征信会记录停息挂账,有这类征信记录的人不管是办信用卡还是贷款,都会第一时间被拒,并且按规定的分期期限还清欠款后,征信还得要5年才会恢复。

重要的是,持卡人后续必须要按照协议按时足额还清每期欠款,要是再出现逾期,暂停的催收会卷土重来,利息也会重新开始算复利,银行不会给第二次协商的机会,会要求一次性还清欠款,届时后果就更加严重了。

什么样的逾期持卡人适合办理个性化分期还款呢?

1、持卡人具有分期还款能力

个性化分期虽然是个能让银行和持卡负罪人获得双赢的好办法,但银行推出这类方法的根本目的还是为了收回外债。而由于持卡人已经逾期在先,银行很可能会怀疑持卡人的偿还能力,从而拒绝接受持卡人进行账单个性化分期的要求。所以持卡人最好是有一个稳定的收入来源,并向银行提供有效证明,方便银行酌情考虑持卡人分期还款的诉求。

2、持卡人有自主还款意愿

如果持卡人没有较强的还款意愿,选择不接电话、不回消息等比较无理的行为,可能会让银行直接将持卡人当作试图逃避催收、没有自主还款意愿的黑户,甚至是试图占有信用卡财产、进行信用卡诈骗的犯罪分子。这样银行可能会在审核阶段直接拒绝持卡人提出的个性化分期要求。

3、持卡人已经逾期但无法一次性结清

这是持卡人陷入信用卡逾期危机后最为普遍的情况。由于信用卡透支额度较大,其还款周期相对较短,而持卡人在出现经济危机的情况下,难以一次性结清欠款,因而产生逾期。如果不进行个性化分期,持卡人将会面临巨大的债务压力,精神和身体都会经历严重的痛苦和折磨,个性化分期是减轻压力最好的办法。

4、持卡人想停止催收,不想被上门被起诉

信用卡逾期期间,最令人烦恼的事情就是催收。这些催收可能来自银行内部的客服部门、催收部门或是法务部门,也可能来自银行外包的催债公司。收回欠款是银行的业务需求,为了让逾期持卡人尽快还清欠款,催债方虽然不能采取过激的手段,但电话骚扰、信息轰炸、上门调查之类是必不可少的。

而最令持卡人害怕的事就是起诉,由于长期欠款加上实在无力一次性偿还,如果不能和银行达成协商,最终银行都会走上起诉的道路,试图通过法律途径实现债务的清算。负债人都不愿意面临被判刑判罚的情况,但许多负债人面对态度强硬的银行又确实拿不出解决办法。

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