信用卡分期到底划不划算?

信用卡分期到底划不划算?银行说的利率到底高不高?今天我们就这个问题,来分析一下。

一,月利率

正常情况下,我们说的利率都是月利率,比如说,传统的民间借贷,说1分的利,其实说的就是月利率;打个比方,我们跟朋友借了1万块钱,说清楚了,是1分的利,那么一个月的利息就是1万乘以1分=100块钱。

还有一些金融机构是按照日利率来计算的,比如微粒贷、借呗等,一般情况下日利率是万5,意思就是,一万块钱一天的利息是5块钱;那么月利率是多少?

很简单5*30=150元,一万块钱一个月的利息是150元,也就是1.5分的利息。

关于月利率,我们现在心里应该都明白了吧。

二,年利率

那接下来还需要算另外一个数据,就是年利率,这个比较简单,月利率*12=年利率!

1.5分的年利率就是:1.5*12=18,就是18%。

为什么要算这个数据呢?

在中国法律规定里,月利息低于2分,年利率低于24%的借贷,才受法律保护,所以,银行都会控制在这个利率里面,在里面做文章。

三,信用卡分期利率

那么银行信用卡分期利率是如何计算的呢?

一般情况下,银行打电话给我们说的分期利率都是说的零点几,说来也是相当凑巧,就在我写这篇文章的时候,平安银行给我打了一个电话,说有一个在信用卡额度之外的8万块钱可以给我用,利率是0.83;那么这个0.83指的是什么?

指的就是月利率是0.83%,也就是说一万块钱,一个月的利息是83块钱,也就是8.3厘的利息,比我们民间借贷的1分的利息还要低。年利率只有0.83%*12=9.96%。简直是太低了,太划算了,太值了!!!

如果你真的这么想,那么恭喜你,你掉坑里了!

四,信用卡分期利率的正确计算方法

为什么?有一个很重要的前提,我们忘记了,我们传统的借贷都是先息后本,即先还利息,不需要还本金,到期之后,再全额还本金。

但是,信用卡分期并不是这样,信用卡分期是等额本金,意思就是你每个月都要还本金的,那实际上你使用的资金就会越来越少,本来借了1万块钱,还了半年之后,实际上还在被你使用的资金可能只剩下5千了,但是你的利息还是按照一个月83块钱来还的,那么这个时候的月利率就太高了;所以说,信用卡分期所说的月利率是不准的,我们需要来算年利率。

Ok,道理就讲到这,分析就到这,接下来直接给大家一个计算信用卡分期年利率公式:

分期费率*分期月数/(分期月数+1)*24=年利率

比如上面平安银行给我说的那个费率,计算如下:

0.83%*12/(12+1)*24=18.39%

这就说明实际上这笔分期我的年利率是18.39%!

我们传统民间借贷1.5分的利息的年利率才18%,这个竟然比1.5分的利息还要高!!!

当然了,银行给我们打电话的时候,我们可能没有这么多时间来计算,那怎么办?教大家两个方法:

第一个,银行给我们说的利息乘以22,基本上就是我们实际要付出的年利率。比如:0.83*22=18.26。

第二个,只要银行给我们的月利率,低于0.5的,我们都可以考虑。高于0.5的,如果不是确实需要,那么不用思考,一律拒绝!

最后,还有一些网贷,直接来个砍头息,这种更狠,所以,还是劝大家尽量远离网贷,尤其是非法网贷那种,合理利用资金,千万别掉坑里。

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