为什么交行信用卡业绩表现经常在五大行中长期垫底?

从近期刚披露完的半年报看,交通银行信用卡贷款余额4633.40亿,较上年末微降0.17%。这已经是交行连续多个年头保持下降,前面三年下降更为明显。此外,交通银行的卡贷余额在个人贷款的占比,自2018年末到2021年中也在逐步降低。此外,手续费及佣金净收入金额虽然有所上升,但在营收中的占比也在逐年微降。

对比四大行的表现也可窥见,交通银行信用卡业务这些年一直处于“停滞不前”的状态,为什么交行信用卡业绩表现经常在五大行中长期垫底?

早在2008年,交通银行就确立了以财富管理为特色的发展战略,也是最早重视零售业务发展的银行之一,而信用卡业务一度成为重要的利润增长极。交行曾在2017年报中提及当时信用卡的市场优势地位:全年新增信用卡活户破千万大关,利润同比增长17%,非利息收入同比增长42%。

2017年恰逢移动端市场大爆发,各家信用卡开始日益重视MAU指标指标,也日益重视以移动端APP为平台的生态场景构建。为此,各家银行围绕衣食住行等场景“金融+生活”的营销战也日益升级。彼时的交通银行并非没有触觉,已经开始做客服变“主播”等直播营销,并重点打造线上线下联动的品牌活动“超红买单日”,虽有一定收效却不理想。

以至于2017年至2018年期间,交通银行信用卡业绩表现虽有所增长,但增长速度却明显落后于昔日旗鼓相当的同业,若与自身对比,这两年的增长更似“强弩之末”。在同业紧紧把握移动端高速增长的时代红利时,交行信用卡已经陷入增长的瓶颈期。而在2017至2018年期间,正陷入瓶颈期的交行又经历了董事会和高管团队的较大调整。

后续的三年中,交行信用卡与同业的差距进一步拉大,不仅发卡量、卡贷余额掉队,资产质量也逐步下滑,一同掉队的还有其曾经引以为豪的财富管理业务。

到2021年中,招行是唯一一家目前AUM突破10万亿的股份制银行,而交行则是六大行中唯一一家AUM不过10万的大型国有商业银行。目前,工行、建行、农行、中行、邮储的零售AUM均已破10万亿,足见交行在近几年来被迅速拉开的差距。

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